普惠小微信貸全流程風險管理策略及實操技巧

（1-2天版）

【課程背景】

? 后疫情時期，在國家推動下，如何開展好普惠小微金融服務。2020年是銀行發展小微貸款的新元年，從國家層面提出“六穩”“六保”要求，穩就業、保市場主體是國家交給商業銀行的一項艱巨任務，在國內外不確定的環境下，商業銀行發展普惠小微業務，如何能夠做到有效識別小微貸款風險？如何有質量的發展普惠小微貸款？如何完成監管部門交給的政治任務，是各銀行面臨的主要矛盾。

? 機構如何做到“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。發展普惠小微貸款不是靠勇氣，而是靠信貸邏輯。如何實現小微貸款既能完成監管要求，又能快速增長，還能風險相對可控，是擺在面前的一個難題。

? 中層管理人員如何解決小微業務推動與風險的關系。分行中層管理人員既要面對總行下達的普惠小微貸款增長任務，還要保證不良控制在要求的范圍內。既面對普惠小微貸款增長的壓力，還面對支行客戶提出業務創新需求。如何指導客戶經理進行有效發展業務，分行中層管理人員面臨巨大心理焦慮。如何指導客戶經理識別小微貸款風險，還要保證普惠小微業務快速發展是中層管理人員急需解決的兩個關系。

? 客戶經理如何既保證業務增長，還能控制住風險。面對眾多的普惠小微客戶，特別是支行近年來招聘了大量新畢業的大學生，新入職員工既沒有經驗，也不懂信貸風險，對風險無從下手，放貸款就面臨直接形成風險，不放貸款就無法完成業績增長要求。如何有效分析復雜的小微企業貸款風險？如何識別小微企業貸款風險？是客戶經理要解決的關鍵性問題。

《小微信貸風險管理策略》課程根據多年實踐，提煉出“三個關鍵因素、兩個還款來源、四個事前考慮、六個調查維度”的小微企業信貸風險管理體系。

【課程亮點】

ü 課程設計思維

通過小微企業信貸業務全流程的分析

以剖析小微貸款風險主線

發現影響小微貸款風險的核心因素

提出小微信貸風險控制邏輯

針對性提出風險點識別方法

通過兩個還款來源、四個事前考慮、六個調查維度對風險進行有效識別

通過大量實踐案例與理論相互印證，使學員掌握方法和技巧

ü 課程設計內容

分析小微貸款趨勢

評估小微企業特征和小微貸款風險特征

提出有效識別風險的路徑

制定有效控制風險的手段

分享小微貸款發展的風險案例

【培訓對象】

總行分管領導，總行信貸條線部門、小企業營銷部門、風險部門、授信部門負責人，分支行的小企業貸款管理人員，審查人員，客戶經理。

【授課形式】

行動學習（引導術）——理論授課、案例教學、現場任務

【課程時間】

1天

【課程收益】

ü 掌握小微企業經營的邏輯；

ü 正確理解小微企業主和小微企業的關系，掌握影響貸款風險的客觀規律；

ü 正確認識小微貸款風險產生原因；

ü 明確小微貸款的風險控制邏輯；

ü 學習分析小微貸款風險分析技術的要點；

ü 增強小微貸款風險識別、技術落地措施和風險判斷的能力；

ü 建立小微貸款風險防范的長效機制。

【師資情況】

總行內訓師指導評委，總行普惠金融內訓師，24年工作經驗，21年小微貸款、三農貸款經驗。曾任某農商行總行信貸部總經理，某農商行總行風險部總經理，某省級城商行分行三農條線總經理，某省級城商行小企業事業部總經理，目前在職。帶領團隊連續6年榮獲銀監會小微金融服務先進單位，研發的多款產品被銀監會、中國銀行業協會評為最佳小微金融產品獎。從業以來累計發放普惠小微貸款2000億元，單一產品累計發放超500億元，不良率低于1%。

【課程大綱】

第一篇：小微企業金融服務的現實問題

一、 發展小微貸款的內外部要求

    1.國家層面對小微的頂層設計

2.小微企業在“六穩”“六保”的重要地位

3.后疫情時代小微信貸新機遇和挑戰

4.“增量、擴面、提質、降本”監管目標下小微業務面臨的挑戰

5.小微市場競爭趨勢

二、小微客戶金融需求小微企業自身的劣勢

     1.信息不透明

2.財務制度不健全

3.個體損失穿透力強

三、小微企業自身的優勢

    1.經營簡單

2.決策快

3.資金用于生產和生活

第二篇：小微信貸風險的誘因

一、小微企業風險

        1.經營風險

        2.財務風險

3.同一性風險

4.小世界現象       

二、小微企業貸款風險成因

        1.四大外部因素

        2.銀行內部因素        

三、銀行三大主要信貸業務區別

        1.零售貸款的特點

        2.公司貸款的特點

        3.小企業貸款的特點

第三篇：小微貸款風險有效識別

一、小微信貸風險管理邏輯

1.影響還款的三個重要因素

2.正確認識兩個還款來源

3.識別風險的兩個先決條件

4.四個事前考慮

二、小微企業貸款的主體風險管理

1.企業的本質

 2.監管要求

 3.借款主體資格

4.欺詐風險識別

三、六個維度管理小微貸款風險

   1.如何解讀小微企業經營

     從經歷看經營

     從商業模式看經營

     從關聯企業看風險

     從董監高關系看風險

     從經營場所看風險    

   2.如何解讀小微企業資產

      資產的調查

      資產分布對小微企業的影響

      不同行業的資產配置

      資產的沉沒成本

3. 如何有效分析小企業財務數據

  如何有效分析財務報表

財務報表中一些重要信息

還原報表真實信息

報表本身也是一個謊言

4.如何確定小微企業銷售收入

      軟信息核定法

內外賬核定法

產銷價格核實法

流水核定法

納稅收入核定法

   5.如何有效識別小微企業債務風險

      債務的形成原因

      隱性債務的風險

      識別隱性債務的三個維度、六個方法

      多少負債是合理的

   6.有效識別小微企業征信風險

      征信中反應的經營

      征信中反應的債務履約

      征信中看到的信用狀況

      征信中看到的還貸能力

      征信中看到的渴望資金程度       

   7.如何有效識別押品風險

      抵押貸款存在的風險

      優質押品與劣質押品

      選擇有效押品

   8.正確認識小微貸款用途風險

      借款原因分析

合理、合規、合法分析

四、貸前調查手段

     1.大概齊理論

     2.現場調查

     3.大數據調查

     4.側面打聽

5.有效分工

     五、交驗驗證技術應用

  1.交叉驗證的六項技術

2.交叉驗證本行化應用

3.交叉驗證幾個核心項目

     六、小微貸款風險管理中人的管理

         1.分散調查

         2.利用空間

         3.有效詢問

         4.細節觀察

第四篇：：小微貸款貸后管理

一、關系維護

    1.感情

2.轉介

3.銷售

二、發現異常

   1.經營的異常變化

2.借款人的異常變化

3.管理狀況

4.財務狀況

5.債務狀況

6.利潤

三、分層管理

   貸后管理的28理論

四、逾期催收

   催收目的

回收可能性分析：權衡法

策略

7天搶救期

30天絕望期

五、支持貸前聯動