商業(yè)銀行客戶信用分析與管理操作實務(wù)

課程背景

信用風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因是信息不對稱。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，傳統(tǒng)道德的約束力削弱了、現(xiàn)代市場經(jīng)濟的信用制度缺位，在多重因素作用下，我國信用制度建設(shè)嚴(yán)重滯后于社會主義市場經(jīng)濟體制發(fā)展進程，企業(yè)信用狀況堪憂。 企業(yè)之間相互拖欠貨款，資金周轉(zhuǎn)速度減慢，致使企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營受到嚴(yán)重影響；企業(yè)拖欠銀行貸款，逃廢銀行債務(wù)，信用風(fēng)險頻繁發(fā)生。信用秩序混亂不僅直接侵害債權(quán)人的利益，而且會形成惡性循環(huán)，經(jīng)濟領(lǐng)域充斥著“守信吃虧，失信用有利”的錯誤觀念，使失信成為普遍現(xiàn)象，形成所謂的“賴賬經(jīng)濟”，進而危害到國民經(jīng)濟的正常運行。

征信工作是解決我國目前最嚴(yán)重的企業(yè)信用問題的有效手段之一。銀行的征信水平直接影響和制約著銀行信貸風(fēng)險的防控能力。了解交易對方的資信狀況，評估交易風(fēng)險，選擇誠信的交易伙伴，減少違約、拖欠貨款的發(fā)生，是銀行系統(tǒng)從業(yè)人員的必修課程。

培訓(xùn)對象

銀行對公業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理、信用管理部、財務(wù)部、合同管理部、法律事務(wù)部、中高層管理者、采購部、風(fēng)險管理部等部門負(fù)責(zé)人及業(yè)務(wù)骨干

培訓(xùn)時間：2天

達(dá)到目標(biāo)

了解銀行征信管理的流程和重要性，掌握必要的信用數(shù)據(jù)采集、歸類和分析的技術(shù)和方法，掌握“5C”/“4性”等征信管理技術(shù)和工具，并把這些技術(shù)和方法應(yīng)用到實際工作中。明確征信管理工作崗位的任務(wù)和職責(zé)，能夠有效識別企業(yè)存在的信用風(fēng)險，并能夠?qū)@些風(fēng)險進行管理。為銀行經(jīng)營、合規(guī)、報表三大目標(biāo)的實現(xiàn)保駕護航。

培訓(xùn)方法：課堂講授、實戰(zhàn)演練、案例分析、多媒體教學(xué)、互動游戲等。

培訓(xùn)大綱

一、征信基本知識和理念

1、什么是信用

2、什么是信用風(fēng)險

3、信用風(fēng)險的兩大類別：

1）履約能力出現(xiàn)了問題

2）履約意愿出現(xiàn)了問題

4、什么是征信

5、征信的本質(zhì)特征

6、征信的必要性

二、征信的基本原則　

1、真實性原則：

2、一致性原則：

3、獨立性原則：

4、穩(wěn)健性原則：　

三、國內(nèi)慣用信用評級的四性分析

1、安全性

2、收益性成長性

3、流動性

4、生產(chǎn)性

四、信用信息的構(gòu)成

1、信用信息的四方面內(nèi)容

1）法人信用

2）財務(wù)信用

3）品牌信用

4）交易信用

2、常見的法人信用風(fēng)險類型

1）由于使用客戶錯誤的法人名稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險。

2）由于使用客戶錯誤的地址而導(dǎo)致的信用風(fēng)險。

3）忽視客戶的合法經(jīng)營范圍和常規(guī)業(yè)務(wù)范圍。

4）注冊資本金不足或出資不實。

5）企業(yè)的注冊日期或經(jīng)營年限。

3、財務(wù)信用信息

1）企業(yè)的資本狀況與利潤變化情況。

2）企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況。

3）企業(yè)資本結(jié)構(gòu)。

4、品牌信用

1）產(chǎn)品品質(zhì)

2）市場行為

3）企業(yè)聲譽

4）服務(wù)質(zhì)量

5、交易信用信息

1）客戶的交易行為的記錄

2）主要信息來源

五、客戶信用數(shù)據(jù)的采集

1、七大采集原則

2、內(nèi)、外部兩大采集渠道

3、十項采集內(nèi)容

4、三種數(shù)據(jù)驗證方法

5、新客戶被關(guān)注的三大信息點

6、老客戶被關(guān)注的三大信息點

7、核心客戶被關(guān)注的三大信息點

六、企業(yè)客戶的資信分析

1、“5C”原則及其應(yīng)用

1）“5C”的量化方法

2）應(yīng)用“5C”原則評價企業(yè)風(fēng)險的方法

3）應(yīng)用5C1S評價企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)者

2、企業(yè)財務(wù)狀況分析

1）三張報表及其勾稽關(guān)系分析

2）根據(jù)財務(wù)數(shù)據(jù)的邏輯性分析財務(wù)報表的虛假性

3）根據(jù)財務(wù)比率評估企業(yè)短期償債能力

4）根據(jù)財務(wù)比率評估企業(yè)長期償債能力

5）客戶營運能力分析運用

6）有效分析客戶營運能力的方法

7）客戶獲利能力分析運用

8）有效分析客戶獲利能力的方法

3、運用巴薩利等預(yù)測類模型分析企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險

4、運用特征分析等管理類模型計算企業(yè)的售信額度

5、應(yīng)用權(quán)重調(diào)整客戶的DSO和信用額度

6、信用評估實戰(zhàn)演練

七、企業(yè)客戶的資信評級

1、評級程序

2、評級方法

3、評級模型

4、評級符號

5、結(jié)果修正

6、應(yīng)用風(fēng)險指數(shù)調(diào)整信用額度

課程總結(jié)