商業銀行貸后風險管理與不良資產處置

課程背景：

當前金融改革已經到了關鍵的攻堅階段，金融機構面臨的各種壓力空前。銀行不良貸款余額和不良貸款率雙降目標情勢依然嚴峻。隨著銀行資產質量進一步下行，逾期非不良貸款的平均逾期天數持續增加。種種跡象表明，貸款信用風險暴露的速度正在加快，商業銀行壓力空前。商業銀行如何積極應對資產質量壓力，抓住貸后風險管控的重點環節，科學處置不良資產，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額持續上升的勢頭，有效防范信用風險持續增加，成為商業銀行的首要課題。

本課程定位在培養信貸人員風險防控意識和能力，主要從貸后風險管控著眼，從貸后風險識別.風險預警.風險控制幾方面入手，學習掌握信貸風險貸后風險管理的重要技術與方法。

培訓對象：

銀行行長及各業務網點負責人.風險管理部.客戶經理.合規部成員。

授課方式:

知識講解.案例分析討論.游戲感悟.互動交流.多媒體運用

課程時間：兩天

培訓目標：

了解商業銀行信貸風險的基本規律，掌握銀行信貸業務的風險形式與防控措施與技能，重點掌握貸后風險管理能力的提升，強化貸后風險預警，把銀行信貸風險控制在可承受范圍內，為商業銀行的可持續發展保駕護航。

培訓大綱：

一.貸后管理的操作流程

1.      建立臺賬

2.      日常監控

3.      貸后檢查

4.      貸后評估

5.      預警報告

6.      制定策略

7.      貸款收回

8.      監督檢查

二.貸后管理全流程風控環節的操作要點

1. 建立臺賬環節的風控操作要點

?  建立《貸款企業經營動態臺賬》

?  監測臺賬中企業信息的異常變動情況

2. 日常監控環節的風控操作要點

?  額度使用情況

?  貸款投向嚴密監控

?  結算賬戶往來情況密切跟蹤

?  企業利息每月清償情況及時管理

?  收集.整理逃廢債.逃欠稅等

3. 貸后檢查環節的風控操作要點

?  定期或非定期對影響貸款安全的相關因素跟蹤檢查

?  借款人

?  保證人

?  抵（質）物

4. 貸后評估環節的風控操作要點

?  收集相關信息

?  定量定性分析

?  對貸款風險作出評價

?  貸后檢查五級分類

5. 預警報告環節的風控操作要點

?  發現預警信號

?  核實預警信號

?  快速逐級報告

?  提供風險措施依據

6. 制定策略環節的風控操作要點

?  將到期正常貸款防范措施和策略

?  風險預警的問題貸款防范措施和策略

?  已逾期的不良貸款防范措施和策略

7. 貸款收回環節的風控操作要點

?  貸款償還可能性的分析

?  通知借款人還款

?  簽訂并監督還款計劃

?  監督收貸

8. 監督檢查環節的風控操作要點

?  貸后管理過程的監督檢查

?  制度執行情況的監督檢查

?  貸款處理方案落實情況的監督檢查

三.貸款風險控制的案例分析

1.     直接催收的技巧與法律法規

?  訴訟時效風險案例解析

?  催收方式風險案例解析

?  催收主體風險案例解析

?  超時效補救風險案例解析

2.     協議處置的技巧與法律法規

?  流質條款陷阱

?  抵債資產處置的時間陷阱

?  抵（質）押變賣的真空陷阱

3.     借新還舊的技巧與法律法規

?  保證人風險

?  擔保物風險

4.     實現擔保物權的技巧與法律法規

?  后順位物權與優先物權實現的風險

?  物保與人保并存償還順位的風險

?  租賃權與抵押權沖突的風險

?  共有物抵押的風險

?  保證金質押風險

5.     法院訴訟的技巧與法律法規

?  抵押物查封風險

?  擔保物權人申請直接參與執行分配

6.     不良資產轉讓的法律法規

?  不良資產批量轉讓的法律風險

?  不良資產單戶轉讓的法律風險

7.     貸款損失稅前扣除的法律法規

?  保留催收證據

?  司法追索

?  資產損失確定證據

四.貸后風險預警的具體操作

1．財務狀況的風險預警

1)     流動性差

2)     貿易過度

3)     過度借貸

4)     融資失衡

5)     異常好的業績

2．賬戶記錄的風險預警

1)     財務透明度低

2)     賬戶異常

3)     過度擴張

3. 管理狀況的風險預警

1)     舞弊 / 監督機構的調查 / 訴訟

2)     管理層 / 股東的頻繁更替

3)     管理層個人行為

4)     爭端.訴訟

4. 運作情況的風險預警

1)     集中度過高

2)     過度投機

3)     環境風險

4)     生產風險

5. 市場狀況的風險預警

1)     產品生命周期短

2)     價格戰

3)     監管變化

6. 產業狀況的風險預警

1)     產能過剩

2)     政府過度干預

3)     產業預期發展

課程總結