商業銀行信貸法律風險管理與不良資產處置

課程背景：

隨著商業銀行改革進程全面提速以及國內金融市場全面開放的來臨，中國商業銀行在當前的經濟形勢下，不斷調整經營管理思路，加快市場拓展步伐，實現持續穩健發展，商業銀行必須夯實內部管理，迎接隨之而來的嚴格監管要求和更為嚴峻的生存挑戰。商業銀行快速發展的同時，積累了很多的風險，不良率和不良貸款余額雙升的局面并未有實質性好轉，信貸資產質量下降，前景令人擔憂。

本課程定位在培養信貸人員風險防控意識和能力，從貸前、貸中、貸后入手，規范操作流程、強化制度建設，學習并掌握信貸風險防控的重要技術與方法。

培訓對象：

商業銀行中高層管理者、網點負責人、信貸員、其他合規及風險管理部負責人等

授課方式:

知識講解、案例分析討論、游戲感悟、互動交流、多媒體運用

課程時間：兩天

培訓目標：

了解商業銀行信貸法律風險的基本特征，掌握信貸業務的風險形式與防控措施與技能，應用現代先進的風險管理理念和方法，把銀行風險控制在可承受范圍內，為商業銀行的可持續發展保駕護航。

培訓大綱：

第一部分 新形勢下商業銀行面臨的信貸風險挑戰及應對措施

一、新形勢下我國商業銀行面臨嚴峻挑戰及存在的問題

1、新形勢下商業銀行面臨的挑戰

1)    利率市場化背景下的生存和競爭壓力

2)    國內經濟下行調整，銀行風險集中度上升的挑戰

3)    互聯網金融等各種創新金融模式的挑戰

4)    存款保險制度帶來的挑戰

5)    市場需求變化帶來的各種挑戰

2、商業銀行信貸風險管理中存在的問題

1)    風險管理意識淡薄

2)    擔保抵押流于形式

3)    貸款管理不嚴、內控制度乏力

4)    不良資產的處置滯后，貸款責任追究不力

二 、商業銀行信貸法律風險防范的整體思路

1、強化信貸風險管理理念

2、堅持市場定位、立足服務“三農”

3、加強信貸管理、規范信貸業務操作流程

4、建立農戶信用檔案制度，加強跟蹤監管

5、真實反映貸款占用形態，提高風險識別預測水平，完善信貸風險預警機制

6、加大對不良信貸資產的處置和責任追究力度

7、全流程風險管理

第二部分 當前商業銀行不良資產處置的法律風險案例解析

1.     農村“三權抵押”的法律風險及其防范

2.     擔保人主體資格的審查的操作風險案例及防范措施

3.     以他人財產作抵押的操作風險案例及防范措施

4.     共有財產抵押共有人書面同意抵押的操作風險案例及防范措施

5.     抵押權與租賃權沖突的操作風險案例及防范措施

6.     一套住宅抵押擔保實現的操作風險案例及防范措施

7.     因抵押物價值嚴重不足產生的操作風險案例及防范措施

8.     保證人對外擔保有限制性規定的操作風險案例及防范措施

9.     一債多保情況下抵押登記的操作風險案例及防范措施

10.  放款之后怠于收款的訴訟時效風險案例及防范措施

11.  抵押合同與買賣合同一并簽訂的風險案例及防范措施

第三部分 商業銀行信貸風險全流程管理的方法及內容

一、信貸員盡職調查的內容和方法

1.     客戶數據的收集渠道和方法

2.     銀行交易記錄調查

3.     利益關系人調查

4.     稅務工商等職能部門的調查

5.     協會及媒體方面的信息收集和分析

二、大數據風險預警技術在小微企業信貸風險管理中的應用

1、大數據萃取技術在小微企業授信風險預警中的技術與方法

1）表外因素萃取小微企業貸款風險三大特征

2）客戶特征的風險預警因子

3）優先特征的風險預警因子

4）信用特征的風險預警因子

5）小微企業信貸風險預警在我國的具體實踐

2、大數據征信在貸款風險領域應用案例

1)    反映電商信用行為的芝麻信用

2)    反映互聯網社交行為的騰訊征信

3)    反映借款人風險的好貸云風控

4)    應用場景逐漸豐富，組合信用評估或成主流

3、客戶表外因素的調查

1）客戶的法人治理結構

2）客戶的內部控制

3）發展戰略與規劃

4）違規、錯弊及異常事項

5）客戶社會責任的調查

二、商業銀行如何進行貸中審查控制

1、貸款審查的流程控制

1）三個辦法一個指引下的信貸流程

2）貸款申請環節的風險控制

3）審核環節的風險控制

4）批準環節的風險控制

5）放款各環節互相制約和監督作用

2、不相容職責是否分離

1）不相容職責是否分離

2）是否執行職工崗位輪換制度

3）是否執行員工強制休假制度

3、貸款的授權控制

1）對于不同崗位、不同級別的信貸人員是已有明確授權

2）信貸經理的授權是否得到很好的遵循

4、貸款審核和批準控制

1）貸款審核和批準是否真正實現職責分離

2）各網點主任的審批權限是否得到很好的遵循

3）各信貸經理是否根據不同級別匹配了對應的審批額度

5、實行有效的貸款管理辦法

1）授權管理

2）流程控制

3）不相容職責的分離

4）強制休假制度

三、商業銀行如何貸后風險管控

1、貸后管理的具體內容

賬戶監管－貸后檢查－風險預警－貸款風險分類－檔案管理

問題貸款處理－貸款收回和總結

2、貸后管理的操作流程

建立臺賬—日常監控—貸后檢查—貸后評估—預警報告

制定策略—貸款收回—監督檢查

3、貸后管理的方法

非現場監測（日常監控）

現場檢查（定期檢查）

信息加工和處理

4、信貸風險的貸后預警機制

1）預警指標如何設定

2）如何應用數據庫有效進行風險預警

3）如何對重點客戶實施重點跟蹤

5、逾期應收賬款如何進行有效催收

1）商賬催收不是打官司和黑社會

2）如何讓訴訟時效永不失效

3）商賬催收的成功率與逾期時間長短的關系

4）建立科學有效的商賬管理體系

6、壞賬的核銷

1）建立壞賬的容忍度指標

2）核銷的流程控制

3) 壞賬核銷的主要風險點及其控制措施

課程總結