基于全面風險管理框架下的信貸風險管理

課程背景：

當前金融改革已經到了關鍵的攻堅階段，金融機構面臨的各種壓力空前。降準降息動作頻頻，利率市場化快速推進，互聯網金融的挑戰，存款保險制度推出，銀行退出機制呼之欲出。這一切對我國商業銀行的傳統經營模式和盈利模式構成巨大挑戰，尤其對商業銀行的沖擊更是顯而易見。隨著中國經濟增速放緩，銀行不良貸款已連續多個季度增加，銀行不良貸款余額和不良貸款率呈“雙升”態勢。

本課程定位在培養信貸人員風險防控意識和能力，從貸前、貸中、貸后入手，規范操作流程、強化制度建設，學習并掌握信貸風險防控的重要技術與方法。

培訓對象

分支行行長副行長、網點負責人、信貸部、風險合規部負責人等

課程目標

首先要系統學習信貸法律風險知識，強化受訓學員法律風險意識，掌握商業銀行常見的信貸法律風險種類和防范措施。規范商業銀行信貸業務人員法律行為，依法合規開展工作，最大限度地減少銀行信貸業務的法律風險。

培訓時間：兩天

教學方法：講授、討論、多媒體、互動等

課程大綱：

第一部分 銀行全面風險管理基礎知識

一、全面風險管理的內涵

1、全流程風險管理

2、全員風險管理

3、全方位風險管理

二、商業銀行風險內控的三大核心內容落地執行的關鍵要素

1、商業銀行五大風控目標的設定方法

1）合規目標的設定

2）真實目標的設定

3）效益目標的設定

4）戰略目標的設定

5）安全目標的設定

2、商業銀行風險內控五大要素的落地執行工具

1）風險環境檢查工具

2）風險評估工具

3）風險管控工具

4）信息與溝通平臺

5）風險監督工具

3、商業銀行風險內控落地執行的必要條件

1）  商業銀行風險內控落地執行必須解決的四個問題

2）  商業銀行執行風險內控的四個必要條件

3）  銀行風險內控實施的四個關鍵要素

第二部分 全流程信貸風險管理整體思路

一、貸前調查盡職

1、基于財務數據的盡職調查

1）  三張財務報表分別揭示出企業哪些管理本質

2）  哪些財務比率反映客戶的短期償債能力

3）  哪些財務比率反映客戶的長期償債能力

4）  客戶的盈利能力應當從哪些財務數據分析中獲得

5）  客戶的營運能力重點反映在哪些財務比率上

6）  有經驗的風險分析師為什么總是緊盯企業的應收賬款

2、客戶表外因素的盡職調查

1）客戶的法人治理結構

2）客戶的內部控制

3）發展戰略與規劃

二、信貸風險的貸中管理

1、授權管理

2、流程控制

3、不相容職責的分離

4、強制休假制度

三、貸后管理中的風險管理

1、信貸風險的貸后預警機制

1）預警指標如何設定

2）如何應用數據庫有效進行風險預警

3）如何對重點客戶實施重點跟蹤

2、有效的貸款風險處置方式

1）貸款擔保

2）貸款風險補償金

3）自有流動資金比例控制

3、加強對執行情況的檢查和稽核

1）稽核的重要原則

2）稽核的具體實施步驟

4、逾期應收賬款如何進行有效催收

第三部分、信貸業務全面風險管理的兩大切入點及案例分析

一、以擔保法律風險管理為主要切入點

1.      未辦理抵押登記抵押合同的法律風險

2.      抵押合同與買賣合同一并簽訂法律風險

3.      土地經營權抵押致法律風險的案例

4.      共有財產抵押的法律風險案例解析

5.      如何防范查封陷阱法律風險識別及最新法律救濟途徑

6.      保證金質押三種法律風險案例解析

7.      擔保人不盡擔保義務的法律風險案例解析

8.      擔保物被其他債權人首先申請法院查封的法律風險

二、 以時效法律風險管理為切入點

1.      案例：超過兩年訴訟時效的債權法律風險

2.      超訴訟時效的補救措施

3.      借款人惡意轉移資產的防范措施和方法

4.      借款人失蹤的法律風險防范

5.      借款人破產逃債解決方法

第四部分 銀行信貸風險的全員控制

一、銀行信貸風險管理的三道防線

1.      第一道防線業務部門

2.      第二道防線風險部門

3.      第三道防線審計部門

二、銀行在風控過程中必須處理好五個關系

1.      處理好控與被控的關系

2.      處理好風險內控與內部監督的關系

3.      處理好風險內控制度與道德自律的關系

4.      處理好風險內控效果與控制成本的關系

5.      處理好風險內控層次與工作效率的關系

三、銀行風控人員必須具備的三種能力

1.      財務能力

2.      法務能力

3.      溝通能力

課程小結