銀行業務相關法規解讀與法律風險防范

銀行業務相關法規解讀與法律風險防范

課程背景：

近年來，隨著我國商業銀行對零售信貸業務的逐漸重視，各行的零貸業務得到了長足發展。同時隨著我國民事商務法律法規的不斷健全和完善，尤其是隨著《民法典》的出臺和正式實施，和零售信貸業務相關的法規出現了較大的變化。

但是由于從業人員對相關法律法規的不熟悉、不了解，造成了很多法律風險，更有甚者對于法律合規部門，對于相關法律法規的變化不敏感、不調整，給銀行造成無法挽回的損失。

本課程將從零售信貸業務的合同文本、貸后管理、訴訟和執行實務，結合相關法規及案例，和大家一起梳理相關監管政策和法律條款，并學會在業務關鍵環節中規避法律風險、化解資產風險。

課程收益：

● 掌握《民法典》下合同填寫審核要點及法律解析

● 掌握《民法典》下物權及抵押登記相關條款和解析

● 掌握《民法典》下夫妻共同財產法律審核要點及解析

● 掌握《民法典》下擔保及最高額法律審核要點及解析

● 掌握司法訴訟相關法規及案例解析

● 掌握從業人員案件防范案例解析

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：客戶經理、審查審批人員、支行負責人等相關人員

課程方式：互動講解、司法案例解析、業務案例講解

課程特色：提煉業務關鍵環節的橫切面，讓學員了解法規、學會運用法規、規避風險

課程大綱

第一講：《民法典》下貸款合同填寫審核要點及法律解析

1. 照片和錄音取證要點

2. 采取簽訂確認書與合同成立

3. 簽章、蓋章或者按指印

4. 如何防范借款人簽署的名字不是本人簽署

5. 借款合同上借款人所蓋的公章為假章，合同是否成立

6. 采用格式條款訂立合同

7. 個體工商戶擔保注意事項

第二講：民法典下物權及抵押登記相關條款及解析

一、物權類

1. 物權的概念和理解

2. 不動產登記機構的審查方式（實質審查還是形式審查）

3. 不得抵押的財產有哪些？

4. 不動產登記簿能否起到確權作用？（借名買房）

5. 冒名貸款責任承擔問題

6. 處置房產時客戶配合戶口遷移問題

工具：某銀行的借款合同、擔保合同、借據樣本

二、租賃類

1. 買賣不破租賃原則的應用場景

2. 抵押物上設定租賃權問題

3. 客戶的租賃期設定時長問題

4. 物權出現轉租和租賃權轉讓的情形的應對

5. 部分極端出租情形

6. 名為承包或者合伙實為租賃的情形界定

7. 客戶提出在抵押前已有長期租賃權（虛假租賃合同）的應對

8. 貸前調查中如何解決房屋先租賃后抵押的情形

9. 承租人的優先購買權問題解析

案例分析：某借款人與租賃方一起倒簽合同，對抗抵押

三、擔保類

1. 居住權與抵押權

2. 信貸人員如何防止后期客戶的各種“租賃不破抵押”“居住權”等事情發生？

3. 抵押期間抵押物轉讓問題（帶押過戶）

4. 抵押期限與貸款期限問題

5. 在建工程抵押審核依據立項“四證”

6. 在建工程受償順序

7. 未成年人產權的房產貸款受理問題

8. 交通工具的物權設立問題

9. 應收賬款質押范圍的規定

案例分析：某銀行合作的開發商因資金鏈斷裂出現爛尾風險，銀行已發放按揭貸款的抵押權出現懸空風險

第三講：夫妻借款及對外擔保相關條款及解析

1. 夫妻一方未經另一方同意抵押共有房屋的抵押效力

2. 夫妻一方以個人名義借款，夫妻雙方承擔還款責任的情形

3. 夫妻一方為他人借款提供擔保所產生的債務，是否由雙方共同償還

4. 夫妻離婚時約定共同借款由一方償還，另一方是否無需還款

5. 婚內夫妻一方借款，離婚后另一方是否無需承擔還款責任

6. 債務是否用于共同生產經營

7. 夫妻債務如何分配

8. 借款人欠款，其賬戶內沒有錢，可否扣劃、查封其配偶在我行的賬戶內資金？

案例分析：某銀行發放的房屋抵押貸款因客戶經理未落實面簽流程造成配偶一方未在合同上簽字

第四講：保證和最高額保證相關條款及分析

1. 債權人與保證人約定保證責任承擔的形式

2. 債權人如何在保證期間向保證人提起訴訟仲裁或者主張權利認定

3. 債權人轉讓全部或者部分債權，未通知保證人，該轉讓對保證人是否發生效力

4. 保證人與債權人約定禁止債權轉讓，債權人未經保證人書面同意轉讓債權的，保證人對受讓人是否承擔保證責任

案例：銀行某筆兩百萬元的房屋抵押類貸款既有房屋抵押，又有保證人擔保。銀行在未通知保證人的情況下，將該筆債權通過阿里拍賣平臺轉讓給第三方。

解析：因銀行未通知保證人，該筆債權轉讓后保證人是否繼續承擔保證責任？

5. 債權人欺詐保證人或債務人欺詐保證人債權人知情的，保證人可否訴訟撤銷該保證行為

6. 保證人不知情為債權人借新還舊而提供擔保的，是否有效

7. 既有物的抵押與又有保證人的保證，保證人有可能免責？

8. 非營利機構可否做保證人？

9. 保證合同無約定或者約定不明確的保證方式如何認定

10. 保證合同在保證期間約定不明確，期限如何認定

案例：銀行對趙某發放抵押類貸款80萬元，同時趙某讓其同學李某向銀行出具保證擔保承諾函，但承諾函中并未約定保證方式和保證期間。

解析：該保證行為的性質和期間該如何認定？

11. 共同保證人之間的承擔責任后如何追償

12. 最高額抵押登記與普通抵押登記的異同？

13. 最高額抵押擔保的“額”的限制

14. 最高額抵押項下提款或支用合同簽署問題

案例：某銀行發放的聯保類貸款出現大面積風險

解析：聯保類貸款中的保證人應如何擔責？銀行如何追償各個保證人？

第五講：司法訴訟及執行程序中的相關條款（案例解析）

1. 繼承與債權的關系

2. “父債子償”的合法性（借款人死亡的債務承擔問題）

3. 貸款人是否有權要求以死亡賠償金、保險金、撫恤金清償貸款

4. 債權人的代位權行使

案例分析：某銀行向黃某提供信用貸款一百萬元，黃某無力償還，但向銀行提供了他人五十萬的欠款憑據。銀行如何收回這五十萬的欠款？

5. 公證郵寄送達是否能中斷訴訟時效

6. 簽收催款通知的效力認定（企業財務人員和配偶等非本人簽收）

7. 輪候查封的處置權和分配順序和比例

案例：某銀行向宋某提供抵押貸款兩百萬元，抵押物為宋某個人和宋某實控公司名下房屋各一套，后因宋某逾期未歸還貸款，銀行向法院提起訴訟并查封該兩套房產，但均為輪候查封。

解析：銀行在此情況下的處置權和分配權

8. 債權轉讓后的債權訴訟時效

9. 抵押物滅失后的救濟措施

10. 住房公積金可否用來清償貸款

11. 具有強制執行效力的公證債權文書的運用

12. 保證金賬戶被有權機關凍結扣劃及應對措施

13. 法拍程序及相關規定

14. 執行階段債務人提出執行異議的應對

15. 債務人唯一住房、交易稅費問題的處理

案例：某銀行向法院申請處置劉某的抵押物期間，劉某以唯一住房為由向法院提出執行異議

解析：銀行可否順利拍賣該抵押物，應該如何處理唯一住房問題

第六講：從業人員道德風險解析（案防案例解析）

1. 銀行業案件防控管理的相關規定

2. 具體涉刑犯罪和違法釋義及案例

1）違法放貸罪

2）貸款詐騙罪

3）高利轉貸罪

4）虛假信用申請罪

5）侵犯個人信息罪

6）從業人員違法（道德風險）