銀行信貸業務主要風險點及防范

銀行信貸業務主要風險點及防范

課程背景：

零售信貸業務作為銀行信貸業務的重要組成部分，近年實現了快速增長。然而，零售信貸業務的增長也帶來了風險的逐漸顯現，同時銀行機構也不斷發生違法違規案件，個別金融從業人員漠視監管制度，導致內控防線層層失守，嚴重影響銀行業健康發展，給銀行業金融機構的信譽和社會形象帶來了不利影響。

面對當前形勢，商業銀行一方面需要切實加強內部管理，加強員工風險合規及案件防控教育；另一方面，更應提升員工在貸款操作中識別風險、防控風險、經營風險的能力，把風控的防線建立在業務操作的每個環節當中，從而保證銀行零售信貸業務的穩健發展。

課程收益：

● 講解合規文化和信貸理念的知識，讓學員樹立底線思維，掌握統一均衡的發展觀念。

● 通過30個具體案例的精講，橫向剖析30個高風險環節的風險防控，提升學員風險認知。

● 著力增強零售信貸從業人員的風險意識，促使學員們在業務操作中主動防控風險

● 通過提高風險識別能力，確保貸款業務全流程高質量運行，降低潛在風險。

● 通過增強學員們的專業能力，助力實現有效應對和化解風險，推動業務穩健發展。

課程時間：2天，每天6小時

課程對象：銀行零售客戶經理、信貸人員、風險條線人員、各支行負責人

課程方式：案例分享、現場分析、激發共鳴、形成意識

課程特點：

● 案例豐富、易學易懂

● 結合講師多年實操經驗，內容具體，針對性強

● 講解生動，老師提出問題、帶領學員思考解決問題的方法

課程大綱

第一講：零售信貸合規文化和發展理念

一、塑造正確的合規文化

1. 依法合規的紅線不可觸碰

2. 風險控制的底線不可逾越

3. 盡職免責的綠線不可虛設

二、統一均衡的發展理念

1. 有所為有所不為

2. 業務與風控的雙輪驅動

3. 堅持原則、有度變通

4. 價值導向、長效考核

5. 團隊專業、管理精細

第二講：貸前主要風險點案例精講

一、客戶選擇與定位

1. 切忌只做大戶

案例：某銀行支行經營性貸款結構不合理、戶均過高案例

解析：抓大放小---壘大戶

2. 樹立批量思維

案例：某銀行支行客戶經理缺乏批量營銷思維、各自為戰案例

解析：單打獨斗---缺乏批量思維

3. 好行業不一定都是好客戶

案例：某支行對優質行業中的差客戶甄別失誤造成風險

解析：好行業中的差客戶---“獨具慧眼”

4. 優質企業中的單一客戶風險防范

案例：某支行對公積金類優質客群中的涉賭客戶把關不嚴造成風險

解析：好班級里的劣等生---背調不準

二、實地調查與資料驗證

1. 客戶信息需要驗證

案例：某支行客戶經理貸前調查不嚴謹造成客戶資料出現真實性問題

解析1：客戶說的都是對的---輕信客戶一面之詞

解析2：客戶給的都是真的---核實驗證無為無效

2. 產品與客戶的結合是風險管理的第一步

案例：某支行客戶經理為完成指標錯配客戶

解析：為“做”業務而配客戶---削足適履拉郎配

3. 避免KPI考核的負面效應

案例：某支行客戶經理未完成考核任務資料作假造成風險

解析：選擇性核實、精準性忽略---配合客戶“作假”

4. 既要投又要管

案例：某客戶經理重放輕管不完成貸后管理動作造成預警不及時

解析：投放、投放、投放---放了就不管

5. 重規則輕小利

案例：某客戶經理收受客戶紅包，盡調未盡職

解析：收受客戶小恩小惠---盡調差不多就得了

6. 非財務因素至關重要

案例：某銀行貸前調查、審查均為獲取客戶涉毒信息造成貸款風險

解析：特殊信息獲取缺失---黃賭毒、涉訴涉刑

7. 高評高貸必定帶來高風險

案例：某銀行評估機構出具不符合實際的評估報告，造成押品風險

解析：押品價值重大偏差---評估機構估值與自身估值

三、渠道（場景）準入與管理

1. 渠道資源不能個人化

案例：某銀行客戶經理與渠道配合作假案例

解析：渠道準入劃地盤---我的渠道我做主

2. 擦亮眼選合作伙伴

案例：某渠道多級代理多重造假案例

解析：渠道運作無底線---多級代理假大空

3. 準入后常重檢

案例：某按揭開發商批量假按揭案例

解析：渠道風險看不見---爛尾、假按揭

4. 發現問題早處理

案例：某支行對二手房合作中介違規收費問題處理不及時造成風險

解析：渠道退出不及時---拖延導致問題

第三講：貸中主要風險點案例精講

1. 業務須正本清源

案例：某銀行自制假按揭業務案例

解析：做產品“心術不正”---繞權限、套規則

2. 貸款本金安全性是第一位的

案例：某支行為“假”私行客戶發放信用貸款造成風險

解析：產品要素錯配客戶---以貸引存

3. 貸款合理性是審批第一要務

案例：某銀行貸中審查未嚴格審查貸款合理性造成風險

解析：審查審批不審慎---多頭借貸、杠桿過高

4. 規定動作無條件執行

案例解析：某銀行審查人員審查把關出偏差---不合理、不合規

案例解析：某銀行放款審核人員放款審核未到位---不嚴格執行放款條件

案例解析：某銀行放款審核人員對受托支付不執行---突破自主支付上限

案例解析：某銀行押品管理元押品管理存漏洞---專人專崗不專心

案例解析：某支行對增信核保違規操作---未雙人核保

第四講：貸后主要風險點案例精講

1. 貸后管理動作須按時按量執行

案例：列舉某銀行風險管理部貸后管理專項檢查中發現的系列問題

解析1：貸后動作不執行---不聞不問

解析2：重大預警未及時---管了等于沒管

解析3：押品變化未了解---貶值或損毀

解析4：檔案移交有缺失---造成法律風險

2. 專業能力和高效執行化解風險

案例：某支行客戶經理對失聯客戶束手無策

解析：逾期催收無作為---不會找人找財產、偏重外部

案例：某銀行資產保全部對某大額房抵類貸款處置不及時造成損失

解析：處置資產誤戰機---冰棍融化、他行搶先