商業銀行不良資產清收處置實務及案例解析

【課程背景】

商業銀行是經營風險的特殊企業，從其誕生伊始就始終與風險相伴，始終無法擺脫不良的“魔咒”，因而也就始終需要面臨清收或處置不良資產這一重要課題。然而在不良資產的清收或處置過程中，無論是客戶經理、分支行行長，還是風險、合規、保全、特資等相關部門的專業人員，都常常會面臨諸多的問題和困惑，導致工作開展難度大或效果不佳，比如：

訴訟清收方面：到底是繼續催收，還是該提起訴訟？該不該申請訴前財產保全？法院立案慢，或者不予立案怎么辦？法院傳票難以送達怎么辦？如何配合律師出庭和舉證？如何避免敗訴，確保勝訴并實現合理訴求？開庭審理后遲遲不宣判怎么辦？勝訴后出現執行難的問題怎么辦？……

貸款重組方面：什么情況下需要進行貸款重組？貸款重組的措施有哪些？需要注意哪些問題？如何合理制定重組方案？《商業銀行金融資產風險分類辦法》的出臺，對貸款重組有哪些影響？重組后的貸款應該如何管理？……

資產轉讓方面：什么情況適用不良資產轉讓手段？不良資產包如何配置？如何估值？怎樣選擇資產管理公司？怎樣配合資產管理公司的工作？資產打折轉讓后，損失部分如何處置？

企業惡意逃廢債方面：什么情況下企業會有逃廢債的主觀惡意？逃廢債有哪些方式，分別該如何應對？

上述問題的產生，一方面是源于銀行管理層和員工缺乏不良資產清收處置方面的相關法律和業務知識，另一方面是沒有或少有全流程的清收處置工作履歷。因此，對上述相關崗位人員開展一次涵蓋訴訟、保全、重組、轉讓、核銷等關鍵環節的具體流程、常見問題及應對方案的業務培訓，就顯得十分迫切。對于商業銀行加強不良資產管理，妥善化解和處置不良資產，具有非常重要的意義。

【課程收益】

? 幫助商業銀行經營管理者、客戶經理、不良資產處置部門人員建立不良資產處置全流程、框架性和結構性的認知；

? 揭示銀行在不良資產訴訟、保全、重組、轉讓、核銷等關鍵環節中通常遇到的問題，并給出針對性的應對和解決方案；

? 掌握各流程和環節的科學方法和實用工具，實現其不良資產清收處置技能的迅速精進；

? 完善上述人員的知識體系和能力圖譜，強化風險經營意識，全面提升業務和管理能力。

【課程特色】

? 邏輯清晰、體系完備：涵蓋商業銀行不良資產清收處置全流程，結構清晰、邏輯嚴密；

? 內容詳實、干貨滿滿：包含訴訟、保全、重組、轉讓、核銷等關鍵環節的具體流程、常見問題及應對方案等詳實內容；

? 真實場景、實戰教學：每一板塊均先導入實際工作場景實戰演習，并賦予專業點評解惑；

? 案例鮮活，學之能用：每一板塊均附鮮活案例，學員可照抄照搬到實際工作中運用提升。

【課程對象】分、支行、團隊等經營單位負責人、客戶經理；風險、合規、保全、特資等不良資產處置相關部門人員。

【課程時間】1天

【課程大綱】

先導課：不良貸款是怎樣產生的——以某分行煤炭行業大面積不良為例

1、扭曲的“業績觀”和片面的考核機制

2、淡薄的風險意識和散漫的風險文化

3、粗放的業務管理和表層的合規管理

4、非常規的風險化解和錯誤的風險掩蓋

一、訴訟清收基本流程、常見問題及應對方案

（一）訴訟基本流程

1、互動交流1：訴訟清收有哪些主要流程？

2、點評及知識點講解——訴訟清收的八大流程

? 提交訴狀申請立案（可同步申請訴前保全）

? 法院受理，通知被告

? 訴中保全（如未申請訴前保全）

? 傳票送達

? 開庭前舉證（如需）

? 開庭審理

? 宣判（判決或裁定、上訴、二審等）

? 執行（含強制執行申請、評估、拍賣、變賣、抵債等）

（二）訴訟流程常見問題和陷阱

1、不予立案

案例1-1：

2、不予受理訴前保全或訴中保全沒有重點

案例1-2：

3、司法文書送達困難

案例3-1：

4、抵質押財產存在瑕疵

案例4-1：

5、證據存在瑕疵（如借款合同、擔保合同等）

案例5-1：

6、判決書“遲到”嚴重

案例6-1：

7、被告故意拖時間（節外生枝）

案例7-1：

8、執行困難

案例8-1：

（三）訴訟流程常見問題的應對方案

1、如何破除立案難，做到快速立案

2、怎樣申請訴前或訴中財產保全

3、如何破局“送達難”

4、怎樣避免抵質押財產瑕疵

5、如何規避或彌補證據瑕疵？

6、怎樣破局判決書“遲到”？

7、如何應對被告“攪局”、“拖時間”？

8、怎樣破解“執行難”？

（四）綜合案例1：

二、貸款重組基本方式、常見問題及應對方案

（一）貸款重組的基本方式

1、互動交流2：貸款重組的基本方式有哪些？

2、點評及知識點講解——貸款重組的九大方法

? 貸款展期

? 借新還舊

? 還舊借新

? 減免利息

? 調整還款方式和分期還款金額

? 減免部分本金

? 追加擔保

? 以物抵貸

? 債轉股

（二）貸款重組常見問題和陷阱

1、明明還得上，還要申請重組

案例2-1：

2、剛重組完就欠息，實在“傷不起”

案例2-2：

3、舊的還完，新的不借了

案例2-3：

4、重組條件“獅子大開口”

案例2-4：

5、“減退加固”形同虛設

案例2-5：

6、專坑銀行的“債轉股”

案例2-6：

（三）貸款重組常見問題的應對方案

1、加大盡調力度，做到非必要不重組

2、加強預判，避免無效重組、二次重組

3、提高警惕，避免充當“資金掮客”

4、加強談判管理，堅守利益和風險底線

5、實質重于形式，切實盡職“減退加固”

6、窮盡所有手段，再提“債轉股”

（四）《商業銀行金融資產風險分類辦法》對貸款重組的影響

1、積極影響

2、消極影響

（五）綜合案例2：遵義道橋重組案例

三、不良資產轉讓的基本流程、常見問題及應對方案

（一）不良資產轉讓的基本流程

1、互動交流3：不良資產轉讓有哪些基本流程？

2、點評及知識點講解——不良資產轉讓的六大流程

? 打包

? 估值

? 招投標

? 確定中標人并簽署轉讓合同

? 受償和交割

? 余額核銷

（二）不良資產轉讓常見問題和陷阱

1、打包不科學

案例3-1：

2、估值過低或過高

案例3-2：

3、招投標程序不合規或有瑕疵

案例3-3：

4、轉讓合同有“伏筆”

案例3-4：

5、交割不徹底

案例3-5：

（三）不良資產轉讓常見問題的應對方案

1、了解你的貸款，“高配低”科學打包

2、借助外部專業力量，科學合理估值

3、合法合規開展招投標工作

4、認真審核轉讓合同，避免“入坑”

5、交割干凈、徹底，避免留下后患

（四）綜合案例3：

四、惡意逃廢債的常見方式及應對方案

（一）惡意逃廢債的常見方式

1、互動交流1：惡意逃廢債有哪些常見方式？

2、點評及知識點講解——企業惡意逃廢債的“4招16式”

? 以交易方式來逃廢債

    包括：無償或低價轉讓資產、故意承擔違約責任、假擔保、假抵押、假租賃、假虧損等

    案例4-1：

? 以改制方式來逃廢債

包括：假合資、假分立、假重組、假投資等

案例4-2：

? 以訴訟等方式來逃廢債

包括：假查封、假調解、假執行等

案例4-3：

? 以違規退市方式逃廢債

包括：故意歇業、故意被吊銷營業執照、故意破產

案例4-4：

（二）惡意逃廢債常見方式的應對方案

1、追回被轉移財產

? 行使債權人撤銷權，追回被無償或不合理低價轉讓財產

? 行使債權人代位權，追回應收賬款

2、增加償債主體

? 提起法人人格否認訴訟，要求關聯公司承擔連帶責任

? 提起股東派生訴訟，要求侵害公司利益者承擔賠償責任

3、收集證據，通過刑事途徑追償

? 收集證據，以拒不執行判決、裁定罪追究責任，敦促其還款

? 收集證據，以非法處置查封、扣押、凍結的財產罪追究責任，敦促其賠償還款

? 收集證據，以虛假訴訟罪追究責任，排除執行障礙，增加財產分配比例

? 以其他罪名追究責任，依法達到敦促被執行人還款之目的

（三）綜合案例4：