柜面業(yè)務(wù)操作風險防控

課程背景：

柜面人員在辦理業(yè)務(wù)過程中，在做好柜面服務(wù)工作、提高效率的同時，必須關(guān)注每筆業(yè)務(wù)的操作風險防控。賬戶管理新規(guī)、取款銷戶、協(xié)助查凍扣、存款繼承、銀行卡、支票、電匯等業(yè)務(wù)操作風險防控是柜面業(yè)務(wù)風險防控的重點，必須熟練掌握。

重點是執(zhí)行法律、法規(guī)和銀行制度的相關(guān)規(guī)定，以及風險意識的培養(yǎng)，所以培訓時主要結(jié)合日常工作內(nèi)容，剖析各類重要業(yè)務(wù)的風險點和防控方法。

課程收益：

本課程通過對重點業(yè)務(wù)事項風險防控要點的解析，提高學員風險防范意識，讓學員掌握重要業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)、制度和風險防控方法。

授課對象及授課方式：柜面人員、會計主管。面授。

課程大綱及重點：

一、存款業(yè)務(wù)中的風險防范。

1. 賬戶管理最新規(guī)定

電信詐騙犯罪分子的手段：從他人買入存折、銀行卡。最新銀發(fā)【2019】85號文件的有關(guān)規(guī)定。

1) 出借、出售銀行賬戶應(yīng)承擔的法律責任。

2) 客戶身份出具和識別的最新規(guī)定。

3) I、II、III類賬戶的區(qū)別。

4) 怎樣對I類賬戶進行合規(guī)風險管理。

? 案例：某銀行未能識別身份辦理開戶導(dǎo)致賠償。

5) 開戶和取款時個人身份的實質(zhì)性審查。有效證件的審查方法，無法審查時其他輔助證件的出具要求。

? 案例：犯罪分子偽造軍人武裝警察的證件冒領(lǐng)信用卡詐騙案。

6) 同業(yè)存款開戶真實性審核的方法，人民銀行關(guān)于同業(yè)開戶審核的2種方法。

? 案例：某銀行存放同業(yè)存款虛假開戶案。

7) 銀行公章和財務(wù)專用章的管理。

? 案例：銀行因印章管理不慎，導(dǎo)致存放他人款項資金被冒領(lǐng)。

? 案例：銀行因公章保管不慎，被行長用作出具虛假存單核押，導(dǎo)致銀行賠償案。

2. 存款錯賬沖正業(yè)務(wù)的風險防范

1) 存款金額差錯的合規(guī)處理

? 案例：某客戶因存單與實際存款金額不一致糾紛案。

2) 審慎辦理短信詐騙的賬務(wù)沖正。

? 案例：某柜員因違規(guī)辦理存款賬務(wù)沖正導(dǎo)致賠款案。

3. 內(nèi)部抹賬（撤銷）的處理規(guī)范和風險防控。

1) 存款人死亡后款項支取的風險防范

關(guān)于出具繼承權(quán)證明書的公正機關(guān)屬地。

? 案例：某異地客戶死亡后代理取款業(yè)務(wù)辦理中的糾紛。

銀行應(yīng)制定已死亡客戶小額存款的支取規(guī)范。可控風險的理解。

無卡無折情況下，應(yīng)如何查詢和繼承存款。妻子可否查詢丈夫存款。

? 案例：妻子因查詢并支取了服刑丈夫的存款，導(dǎo)致網(wǎng)點與客戶糾紛。

關(guān)于繼承人查詢存款。《司法部  銀監(jiān)會關(guān)于在辦理繼承公證過程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》的解讀。

繼承人查詢戶主存款的客戶服務(wù)。

? 案例：某客戶子女因繼承查詢存款被拒絕導(dǎo)致投訴案。

繼承人（直系親屬、公證遺囑約定的繼承人）查詢存款的最新規(guī)定。

2) 存款證明業(yè)務(wù)

? 時點存款證明出具的要求：網(wǎng)點出具當日的余額資金證明應(yīng)注意的事項。

? 時期存款證明出具的要求：證明出具與凍結(jié)扣劃等的關(guān)系。

? 案例：某銀行因虛開存款證明書導(dǎo)致賠償600萬元案。

3) 存款特殊情形的代理

銀發(fā)【2015】392號文件的解讀。

單位代理個人開立賬戶的規(guī)定。開戶后賬戶狀態(tài)，賬戶的激活。

無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人的代理。

因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人辦理業(yè)務(wù)時的代理。

? 案例：客戶丟失存單后，存款被冒領(lǐng)案。

掛失業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)：上門辦理的規(guī)定和相關(guān)流程。

? 案例：某中風客戶前去銀行辦理存款密碼補留在營業(yè)場死亡案。

4) 查凍扣業(yè)務(wù)的風險防范

查詢凍結(jié)和扣劃業(yè)務(wù)有權(quán)機關(guān)執(zhí)法人員出具資料的審查。

? 案例：詐騙團伙利用虛假扣劃存款通知書申請扣劃存款案。

扣劃業(yè)務(wù)辦理中的時間拖延。

? 案例：某行因拖延扣劃業(yè)務(wù)時間導(dǎo)致存款被提前支取案。

凍結(jié)有效期限的確認。

? 案例：某行銀行理解凍結(jié)有效期限出錯導(dǎo)致賠款案。

查詢業(yè)務(wù)風險

? 案例：某行內(nèi)外勾結(jié)通過查詢獲取交易密碼轉(zhuǎn)賬案。

法院查詢、凍結(jié)、扣劃銀行存款的法定手續(xù)及注意事項。

? 案例：某行因為過度要求有權(quán)機關(guān)出具身份證件導(dǎo)致被處罰50萬元案。

二、銀行卡業(yè)務(wù)風險防控

1. 銀行卡開卡過程中的身份識別

銀行卡申請過程必須確保客戶本人辦理，并確保其提交的身份證件的真實性。

? 案例：某行因未能識別客戶身份，導(dǎo)致為客戶辦理的信用卡被惡意透支。

為未成年人辦理信用卡，導(dǎo)致被惡意透支，銀行承擔責任。

信用卡開卡過程應(yīng)該告知惡意透支可能承擔的刑事責任。刑法相關(guān)信用卡條款的學習。

團體辦卡時的真實性識別。

2. 銀行卡客戶資料的保管

銀行應(yīng)該妥善保管客戶的銀行卡申請資料，避免客戶資料被他人或內(nèi)部員工竊取，冒領(lǐng)信用卡。

? 案例：內(nèi)部員工竊取客戶資料冒領(lǐng)信用卡大額惡意透支案例。

3. 銀行卡相關(guān)機具的管理

銀行應(yīng)確保銀行卡相關(guān)機具的安全。

? 案例：某行臨時工利用工作之便在機具上安裝側(cè)錄設(shè)備作弊案。

自助銀行實施犯罪，銀行的責任承擔。

? 案例：某行因未能保證自助取款機的正常運行導(dǎo)致客戶無法支取款項并被犯罪分子詐騙，銀行賠償案。

三、電子銀行業(yè)務(wù)的風險防控

1. 個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)申請過程和簽約過程的風險防控。

? 案例：某行因為在客戶電子銀行申請過程中，未能將相關(guān)實物交由戶主本人，導(dǎo)致客戶資金被詐騙案。

? 防控措施：確認本人辦理，資料真實完整。

2. 企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的風險防范

? 案例：某企業(yè)被銀行內(nèi)部員工增加企業(yè)網(wǎng)銀功能，導(dǎo)致被企業(yè)存款被冒領(lǐng)。

? 防范措施：企業(yè)網(wǎng)銀的申請過程，必須核實申請資料和辦理人的真實性。

3. 電子銀行業(yè)務(wù)中的科技信息安全防控。

? 案例分析

四、支票業(yè)務(wù)操作風險防范

1. 支票出具中的必須記載事項

1) 支票格式。

2) 學員練習：支票簽發(fā)。

3) 必須記載事項的解析。

2. 印章的重要性和使用方法

1) 單位和個人在票據(jù)上加蓋印章的一般方法。

2) 支票出票的簽章要求。

3) 未加蓋預(yù)留的財務(wù)專用章，而加蓋出票人公章的，應(yīng)承擔的票據(jù)責任。

3. 支票付款的審查

1) 支票提示付款期限的2個關(guān)鍵點。

2) 現(xiàn)金支票的審查要點。

3) 轉(zhuǎn)賬支票的審查要點。

4) 支票真?zhèn)蔚淖R別。偽造和變造的含義和區(qū)別。

? 案例：某行因未能識別出票人印章導(dǎo)致客戶資金被詐騙67萬案。

? 案例：某行因未能識別票據(jù)金額被修改導(dǎo)致700萬元資金被詐騙案。

4. 支票背書處理

1) 背書圖。

2) 學員練習支票、匯票的轉(zhuǎn)讓背書和委托收款背書。

? 案例：某銀行因未審查出背書不連續(xù)導(dǎo)致被騙115萬元案。

五、電子匯劃業(yè)務(wù)的操作風險

1. 電子匯劃業(yè)務(wù)往賬業(yè)務(wù)的印章審核。

2. 電子匯劃業(yè)務(wù)大額往賬的確認。

? 案例：某銀行行長使用偽造印章盜取客戶資金案。

3. 往來賬掛賬的規(guī)范及時處理。

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