銀行運(yùn)營管理和柜面合規(guī)風(fēng)險防控

課程背景

運(yùn)營主管是銀行基層管理者，履行著確保網(wǎng)點營業(yè)秩序、防控運(yùn)營風(fēng)險、提升員工素質(zhì)等職能，但不少銀行的運(yùn)營主管沒有將主要精力投入重點工作，而是過多地投入應(yīng)付性的工作如統(tǒng)計數(shù)據(jù)、盤點庫存、不必要的業(yè)務(wù)復(fù)核等工作，沒有將這些次要工作授權(quán)給其他員工辦理，導(dǎo)致工作長期沒有長進(jìn)。怎樣讓運(yùn)營主管的工作有效，是銀行運(yùn)營管理部門需要重點解決的問題。同時反洗錢是近年來的合規(guī)工作重點，運(yùn)營主管應(yīng)怎樣確保柜面人員做好反洗錢相關(guān)工作，是運(yùn)營主管的履職中期待得到解答的問題。

課程收益

本課程重點對運(yùn)營主管的履職進(jìn)行講解，確保運(yùn)營主管能集中精力抓大事、重點工作，同時通過解析網(wǎng)點運(yùn)營工作的重點業(yè)務(wù)和反洗錢相關(guān)業(yè)務(wù)，以及怎樣做好檢查，提升運(yùn)營主管業(yè)務(wù)合規(guī)內(nèi)控管理能力，防控風(fēng)險隱患，提升員工素質(zhì)。

課程對象和授課方式

運(yùn)營主管（會計主管）、運(yùn)營管理部門以及相關(guān)中心負(fù)責(zé)人和相關(guān)管理人員。

面授。

課程大綱

一、事前預(yù)防

1. 會計主管的履職

1) 會計主管怎樣定位自己，履職的重點。

2) 會計主管一天的工作應(yīng)該怎樣安排。

3) 怎樣觀察員工的行為習(xí)慣、工作流程的合規(guī)性。

2. 勞動組合、輪崗和強(qiáng)制休假

1) 怎樣開展有效的輪崗和休假。

2) 輪崗的多重作用：提升員工能力、風(fēng)險控制。

3. 營業(yè)設(shè)備和環(huán)境管理

1) 設(shè)備完整性、可用性管理。

? 案例：某行因監(jiān)控?zé)o效導(dǎo)致無法獲取客戶錯誤存款證據(jù)敗訴。

2) 怎樣為客戶提供安全的交易環(huán)境。

? 案例：某銀行為分流客戶拒絕為客戶柜面業(yè)務(wù)導(dǎo)致涉訴。

4. 柜員及權(quán)限管理

1) 當(dāng)班柜員在崗管理。

? 案例：某行員工利用離職柜員號盜取內(nèi)部資金。

2) 離崗管理。

? 案例：某行員工利用未退出操作界面的臨時離崗柜員號盜取資金。

3) 柜員號維護(hù)管理。

? 案例：某行會計主管通過維護(hù)柜員信息之便獲取他人柜員號盜取內(nèi)部資金。

l 員工行為檢查。銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕57號等文件有關(guān)員工行為管理的通知。

l 8小時外員工的管理。

2 員工行為排查的方法。

2 員工行為檢查的方法：書寫員工管理日記。

二、事中控制

1. 事中控制的重點。

2. 單位賬戶開戶的風(fēng)險防控。

? 案例：某銀行客戶經(jīng)理利用職務(wù)之便利用客戶開戶之際獲取印鑒作案。

1) 單位賬戶上門核實的重要性。

? 案例：某行因未審核同業(yè)開戶真實性導(dǎo)致巨額票據(jù)案。

3. 存款錯賬沖正業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

1) 存款金額差錯的合規(guī)處理。

? 案例：某客戶因存單與實際存款金額不一致糾紛案。

2) 審慎辦理短信詐騙的賬務(wù)沖正。

? 案例：某柜員因違規(guī)辦理存款賬務(wù)沖正導(dǎo)致賠款案。

3) 內(nèi)部抹賬（撤銷）的處理規(guī)范和風(fēng)險防控。

4. 存款業(yè)務(wù)代理

未成年人的業(yè)務(wù)代理，農(nóng)村留守兒童的業(yè)務(wù)代理，失蹤人員的業(yè)務(wù)代理，服刑人員的業(yè)務(wù)代理，失去意識人員的業(yè)務(wù)代理，代理公證的真實性確認(rèn)。

? 案例：客戶丟失存單后，存款被冒領(lǐng)案。

1) 掛失業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)：上門辦理的規(guī)定和相關(guān)流程。

? 案例：某中風(fēng)客戶前去銀行辦理存款密碼補(bǔ)留在營業(yè)場死亡案。

5. 查凍扣業(yè)務(wù)

1) 查詢凍結(jié)和扣劃業(yè)務(wù)有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法人員出具資料的審查。

? 案例：詐騙團(tuán)伙利用虛假扣劃存款通知書申請扣劃存款案。

2) 扣劃業(yè)務(wù)辦理中的時間拖延。

? 案例：某行因拖延扣劃業(yè)務(wù)時間導(dǎo)致存款被提前支取案。

3) 凍結(jié)有效期限的確認(rèn)。

? 案例：某行銀行理解凍結(jié)有效期限出錯導(dǎo)致賠款案。

4) 查詢業(yè)務(wù)風(fēng)險

? 案例：某行內(nèi)外勾結(jié)通過查詢獲取交易密碼轉(zhuǎn)賬案。

5) 法院查詢、凍結(jié)、扣劃銀行存款的法定手續(xù)及注意事項。

? 案例：某行因為過度要求有權(quán)機(jī)關(guān)出具身份證件導(dǎo)致被處罰50萬元案。

6. 存款人死亡后款項支取的風(fēng)險防范

1) 關(guān)于出具繼承權(quán)證明書的公正機(jī)關(guān)屬地。

? 案例：某異地客戶死亡后代理取款業(yè)務(wù)辦理中的糾紛。

2) 銀行應(yīng)制定已死亡客戶小額存款的支取規(guī)范。可控風(fēng)險的理解。

3) 無卡無折情況下，應(yīng)如何查詢和繼承存款。妻子可否查詢丈夫存款。

? 案例：妻子因查詢并支取了服刑丈夫的存款，導(dǎo)致網(wǎng)點與客戶糾紛。

4) 關(guān)于繼承人查詢存款。《司法部  銀監(jiān)會關(guān)于在辦理繼承公證過程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》的解讀。

5) 繼承人查詢戶主存款的客戶服務(wù)。

? 案例：某客戶子女因繼承查詢存款被拒絕導(dǎo)致投訴案。

6) 繼承人（直系親屬、公證遺囑約定的繼承人）查詢存款的最新規(guī)定。

7. 存款證明業(yè)務(wù)

1) 時點存款證明出具的要求：網(wǎng)點出具當(dāng)日的余額資金證明應(yīng)注意的事項。

2) 時期存款證明出具的要求：證明出具與凍結(jié)扣劃等的關(guān)系。

? 案例：某銀行因虛開存款證明書導(dǎo)致賠償600萬元案。

8. 支票業(yè)務(wù)操作風(fēng)險防范

1) 支票出具中的必須記載事項

l 支票格式。

l 學(xué)員練習(xí)：支票簽發(fā)。

l 必須記載事項的解析。

2) 印章的重要性和使用方法

l 單位和個人在票據(jù)上加蓋印章的一般方法。

l 支票出票的簽章要求。

l 未加蓋預(yù)留的財務(wù)專用章，而加蓋出票人公章的，應(yīng)承擔(dān)的票據(jù)責(zé)任。

3) 支票付款的審查

l 支票提示付款期限的2個關(guān)鍵點。

l 現(xiàn)金支票的審查要點。

l 轉(zhuǎn)賬支票的審查要點。

l 支票真?zhèn)蔚淖R別。偽造和變造的含義和區(qū)別。

? 案例：某行因未能識別出票人印章導(dǎo)致客戶資金被詐騙67萬案。

? 案例：某行因未能識別票據(jù)金額被修改導(dǎo)致700萬元資金被詐騙案。

4) 支票背書處理

l 背書圖。

l 學(xué)員練習(xí)支票、匯票的轉(zhuǎn)讓背書和委托收款背書。

? 案例：某銀行因未審查出背書不連續(xù)導(dǎo)致被騙115萬元案。

三、反洗錢管理

1. 個人客戶身份識別

1) 個人客戶身份識別中的特殊情況處理。

2) 重新識別、再次識別。

3) 高風(fēng)險客戶的控制。

2. 單位客戶身份識別

l 單位客戶開戶時上門服務(wù)的重要性和方法。

l 非自然人受益所有人識別。

l 2017年235號文、2018年164號文的解讀。

l 根據(jù)公司和證券相關(guān)法規(guī)，借鑒稅務(wù)部門對受益所有人的識別方法，多角度識別非自然人客戶受益所有人。

1) 受益所有人識別基本要求

l 人民銀行針對受益所有人識別的基本要求。

l 按照股權(quán)或表決權(quán)進(jìn)行識別的方法：計算權(quán)益法、判斷控制法。案例分析。

l 受益所有人識別的一般順序。

l 實質(zhì)重于形式的識別要求。

2) 公司控股股東和實際控制人

l 相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的控股股東和實際控制人的區(qū)別。

l 實務(wù)中的實際控制人的基本規(guī)定。

控股股東和實際控制人即為受益所有人。

3) 公司控制形式及識別方法

l 實際控制人認(rèn)定的法律標(biāo)準(zhǔn)。

2 在實務(wù)中判斷是否擁有公司的控制權(quán)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

2 公司控制權(quán)認(rèn)定的思路。

l 實際控制的形式：單獨控制，共同實際控制，特殊控制。

2 單獨控制的形式。

2 共同實際控制人認(rèn)定的法律依據(jù)和實踐。

2 特殊控制：無實際控制人的識別，無實際控制人時應(yīng)將高級管理人員作為受益所有人。

3. 客戶洗錢風(fēng)險分類管理

    銀發(fā)〔2013〕2號文的解讀。

1) 洗錢風(fēng)險評估方法和操作流程

l 分類評估的指標(biāo)體系。風(fēng)險子項。

2) 風(fēng)險評估操作流程

l 信息收集，篩選分析信息，初評，復(fù)評。

3) 客戶洗錢風(fēng)險分類控制措施

l 對高風(fēng)險客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險控制措施。

l 對低風(fēng)險客戶采取簡化調(diào)查及其他風(fēng)險控制措施。

4. 配合開展反洗錢監(jiān)管和調(diào)查

1) 怎樣配合反洗錢監(jiān)管工作

被檢查單位權(quán)利和義務(wù)。

l 現(xiàn)場檢查準(zhǔn)備階段的配合措施

? 案例分析。

l 現(xiàn)場檢查實施階段的配合措施

? 案例分析。

l 現(xiàn)場檢查處理階段的配合措施

? 案例分析。

2) 怎樣配合反洗錢調(diào)查

l 配合發(fā)洗錢調(diào)查的義務(wù)

l 案例分析。

l 配合開展反洗錢調(diào)查流程。

配合開展反洗錢調(diào)查中的保密問題：保密內(nèi)容、保密要求。

四、事后監(jiān)督檢查

1. 會計檢查的方式。

2. 會計檢查重點內(nèi)容的確定。

3. 會計檢查方案的制定方法。

? 案例：銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的檢查方案。

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