信貸業務的法律風險及風險防范

課程背景：

對公信貸涉及的法律問題非常多，既涉及到很多的綜合性法規，如《公司法》、《商業銀行法》、《擔保法》、《物權法》到最近熱門的《民法典》等，也涉及許多行業的專門法規或行業慣例，如《稅法》、《跟單信用證統一管理》及監管當局最新規定等等。

就銀行的客戶經理而言，對公信貸業務面臨的諸多法律風險在第一還款來源及第二還款來源均有明顯體現，其中，第一還款來源的法律風險主要集中在借款人資格的合規性、借款流程合理性上面，第二還款來源的法律風險就顯得豐富多彩啦，各種各樣的保證、抵押、質押、類擔保措施的法律風險不僅僅直接體現在擔保人或擔保物的合格性及擔保手續的完備性方面，也直接、間接地體現在擔保的合理性、可控性、可執行性上，所以，我們不能簡單地從字面理解法律風險，而是應該從風險防范效果的角度，全面地評價和理解法律風險。

由于第一還款來源面臨的法律風險與保證人面臨的法律風險是一致的，所以，本課程側重于從第二還款來源的“五性”審查角度講述信貸業務面臨的法律風險及防范措施。

本課程主講的陳開宇老師在中國建設銀行廣東分行有21年的對公信貸經驗，先后任職國際業務部經理、信貸審批部牽頭審批人、風險管理部總經理、二級分行行長、信息管理與產品創新部總經理等，熟悉本外幣業務、歷任前中后臺，對銀行風險管理、銀行數字化轉型有深入而獨到的見解。他是中國建設銀行的第一批專職貸款審批人，并撰寫了《專職貸款審批人培訓教材》，受建總行特邀，每年都給全建行系統的審批人進行輪訓，對信貸業務審查有獨特的見解，在廣東建行有“校長”美譽。

課程收益：

本課程按照第二還款來源審查循序，逐一講解第二還款來源的主體資格、內部流程、授權等合規合法性，各類擔保手續的完備性；同時，還會講解與擔保相關的合理性、可控性、可執行性等風險要點。幫助貸前、貸中、貸后各崗位全面了解各類擔保的關鍵風險點，提高判斷的準確性，做好貸后監管。

授課方式：講授、研討互動、案例講解

授課對象：銀行行長、專職貸款審批人、客戶經理、風險經理等。

課程大綱：

? 開篇案例：某皮鞋廠在銀行開信用證進口了一批鞋底子，違約后被法院拍賣，才發現全是左腳鞋底，同一批的右腳鞋底已被該鞋廠的關聯企業進口。左腳鞋底是賣不出去的，銀行該如何應對？

一、擔保五要素分析

擔保這一制度的創立就是為了確保交易完成，早在先秦時期就已普遍出現。在借貸之中，借款人通過貸款將風險轉移給了銀行，而銀行通過擔保方式將風險轉移給了借款人或擔保人。

1. 擔保的功能

1) 保障

2) 激勵

3) 監督

2. 擔保的主體

1) 人的擔保

2) 物的擔保

3) 區別

4) 擔保組合

3. 擔保的“五性”

1) 擔保品或擔保人的合格性

①　主體資格的合法性

②　內部流程合規

③　審批授權合規

2) 擔保能力的合理性

①　擔保品或保證人的擔保能力

②　擔保比率的合理性

③　預測擔保能力變化趨勢

3) 擔保的完備性

①　擔保手續的合法合規性

②　完善救濟措施

4) 擔保的可控性

①　約束力

②　可監督

5) 擔保單可執行性

①　易執行、可操作性

②　可變現

4. 第一還款來源于第二還款之間的

二、保證的可控性

對保證人的審查與對借款人第一還款能力的審查是完全一致的，但許多案例告訴我們，銀行丟保證人的審查往往流于形式。每一筆保證的背后都有一個故事，在騙貸方式層出不窮的今天，我們應該跳出保證看保證，避免陷入保證陷阱。

1. 保證的合法合規性

1) 保證人的主體資格

①　法律規定不具備保證主體資格

②　限制提供保證名單

2) 保證程序的合法合規性

①　上級主管

②　內部授權

a. 公司法

b. 公司章程

c. 擔保法

d. 上市公司保證問題

e. 境外公司及境外上市的中國公司保證問題

? 課堂練習：以下哪些保證人是合格保證人

2. 保證人的履約意愿

1) 信用記錄

2) 保證原因

①　關聯保證

②　互保連環保

③　惡意

④　其他

3. 保證人的保證能力

1) 評價標準

2) 保證限額的合理性

3) 信保機構的保證問題

4) 風險類同公司保證問題

4. 保證人的可控性和可執行性

? 案例：與強勢擔保人的債務糾紛

三、評價抵押的可控性

財產抵押可以使得抵押權人得到相對于其他債權人的優先受償權，屬于物權抵押，針對性很強，屬于第二還款來源中銀行最喜歡的擔保方式。我們重點講解押品的合格性、合理性、可控性、可變現性。

1. 評價抵押物的合格性

1) 抵押物合格性

①　按照相關法律不能接受的十一類押品

②　押品選擇需注意的法律問題

a. 公益事業單位為自身債務設立抵押涉及的法律問題

b. 享受政府各類優惠政策購買的土地房產抵押問題

c. 海關監管貨物的抵押問題

d. 多個債權人的設定抵押問題

2) 抵押人提供抵押程序的合規性

①　臨近破產的財產抵押問題

②　追加抵押的法律風險

③　共同財產抵押問題

④　國有資產抵押批準流程

? 課堂練習：以下20種押品中，哪些屬于合格押品，為什么？

2. 抵押物價值評估的合理性

1) 評估機構的資質和誠信

2) 評估報告的合理性

3) 判斷預計變現價值的合理性

4) 現有評估方法的局限性

3. 評價抵押物的可控性

1) 抵押登記和抵押物的保險要求

2) 抵押物的約束力

3) 抵押物的持續監控

4. 抵押物的可變現性

1) 抵押物的保值性

2) 抵押物交易困難的表現

①　交易市場不成熟

②　抵押物的常見限制條件

③　不獨立的房地產

④　具有公用性質的物業

⑤　拖欠各類費用

⑥　個人唯一生活用房或職工宿舍

⑦　帶長期租約的物業

⑧　非第一受償權的押品

3) 抵押物的法定優先權

①　變現費用

②　補繳土地出讓金

③　建設工程價款優先

④　拖欠稅收

⑤　長期租賃協議

⑥　船舶優先權、民用航空器優先權

⑦　非第一抵押權人

⑧　留置權

? 案例講解：價值3000萬的抵押物拍賣為何只收回33萬？

四、評價質押的可控性

質押分為動產質押和權利質押，種類繁多、涉及的法律規定繁雜。這里根據相關法律、法規及有關規定，重點講解質押的合規性、合理性、可控及可執行性。

1. 質物的合規性

1) 質物是否符合相關法律規定

①　常見可接受的質物

②　常見不可接受的質物

? 課堂練習：以下20種常見質物中，哪些屬于合格質物，為什么嗎？

2) 提供質押的程序是否合規

①　國債質押

②　有限責任公司股權質押

③　外商投資企業股權質押

④　股份公司股權質押

⑤　上市公司股權質押

⑥　人壽保單質押

⑦　收費權質押

⑧　賬戶質押

⑨　探礦權及采礦權質押

? 案例：涉及股東名稱的質押事項

3) 交付及登記事項

2. 評估質物估值的合理性

1) 質物價值的評估問題

2) 質物價值變化趨勢

3. 質物的可控性

1) 質押的約束力

2) 質押的風險控制

3) 收費權、賬戶質押的可控性

4. 質押的可執行性

1) 質押的法律障礙

2) 質押的變現障礙

? 案例講解：公路收費權引起的糾紛

五、類擔保方式的可控性

授信方案中，我們經常會運用一些方式增強對借款人或擔保人的約束力和控制力，如賬戶監管、安慰函等，統稱類擔保方式；

1. 安慰函或支持函

2. 證件托管

3. 賬戶監管

4. 信托收據

5. 保險權益轉讓

6. 次級債券協議

7. 其他類：回購、對賭等

? 總結：

? 口訣：堅固耐用，不易毀損；通用性強，容易變現；價值穩定，不易貶值

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