新監管形勢下銀行結算賬戶全流程管理2.0

課程背景：

2020年以來，人民銀行、公安部、銀保監會等單位聯合下發多項文件，要求商業銀行進一步加強支付結算管理，防范跨境賭博、電信網絡詐騙等違法犯罪活動，切實保護人民群眾財產安全和合法權益。

與此同時，國務院一直高度重視改善營商環境、提升各項金融服務，為了響應國家號召，對人民銀行要求的進一步提高銀行賬戶的服務與管理進行貫徹執行，增強運營人員的風險防控意識，掌握風險業務的合規處理辦法，同時也結合《民法典》新規，適時開展本課程培訓。

課程收益：

通過本課程的學習使學員能夠：

1. 了解當下監管趨勢，依據最新監管精神落實賬戶管理及客戶盡職調查方法。

2. 結合法律法規明確特殊業務落地舉措。

3. 分析各項相關業務風險隱患及防范措施。。

課程對象：

綜合柜員、廳堂服務人員、零售客戶經理、運營經理、會計主管、內控經理等。

授課方式：講授、研討互動、視頻啟發、案例教學、現場演練

課程大綱：

模塊一10h：

【新形勢下的賬戶全流程管理】

一、賬戶合規管理的概念

1. 賬戶合規管理體系及框架梳理

2. 重點監管法規梳理

1) 賬戶管理制度沿革（個人）

2) 賬戶管理制度沿革（單位）

3) 賬戶管理制度沿革（反洗錢）

二、監管形勢分析

1. 反洗錢監管動態

① 國內反洗錢監管動態及趨勢分析

② 與身份不明客戶交易及假名、匿名賬戶分析排查

2. 不可不知的電信網絡新型違法犯罪

1) “互聯網+”時代電信網絡新型違法犯罪特點—電信網絡詐騙、跨境賭博

2) 新型電信網絡詐騙的形式解析——社交工具詐騙式、“銀行卡信息騙取+賬戶盜用”式等

3) 金融機構在電信網絡新型違法犯罪中的角色（重點）

① 電信詐騙產業鏈完整流程（著重銀行組、洗錢組）

② 網絡黑產資金流轉路徑（以監管重點打擊的“跑分”為案例）

③ 網絡黑產洗錢資金賬戶新演變及特點

4) 電信詐騙的危害—客戶利益及銀行利益

① 客戶利益：經濟損失、精神損失等

② 銀行利益：操作風險、聲譽風險、監管問責風險

? 以案倒查的追責方法（案例解析-以案倒查四部曲）

5) 從電信網絡新型違法犯罪看銀行客戶身份識別風險暴露（重點）

① 證件真實性審核不到位

② 人證比對流于形式

③ 意愿審核未落到實處

④ 行內人員風險意識匱乏（“幫信罪”）

⑤ 反洗錢資金監測有效性及可疑交易特征識別不夠

三、銀行結算賬戶管理之賬戶開立

1. 加強客戶身份識別（從客戶身份識別到客戶盡職調查）

1) 一審開戶文件和印鑒

① 開戶文件審核及上門開戶合規要點

② 有效證件真偽判斷快速識別法

③ 柜面常見疑難業務解析（瑕疵證件、聯網核查異常、失效證件等）

④ 單位印鑒審核留存及印鑒卡管理

2) 二審身份

① 自然人客戶冒名開戶行為的識別及處置方法

② 非自然人客戶冒名開戶行為的識別及處置方法

③ 電話號碼實名制信息核實方法

3) 三審意愿

① 柜面異常開戶情形識別——拒絕異地開戶情形（案例）

② 自然人可疑開戶行為的特征及防范

③ 柜面異常開戶情形識別——拒絕對公開戶情形（案例）

④ 非自然人可疑開戶行為的特征及重點關注企業類型識別

⑤ 盡職調查過程中自然人賬戶異常信號識別與分析

⑥ 盡職調查過程中非自然人賬戶異常信號識別與分析

2. 非自然人受益所有人識別

1) 受益所有人識別重點解析（重點法規解讀）

2) 非自然人客戶受益所有人身份識別流程

① 公司性質受益所有人識別流程

② 其他組織機構類型受益所有人識別流程

3) 無需識別受益所有人的白名單

4) 受益所有人識別難點分析：

如：1.破產管理人賬戶；2.涉及境外架構等多個受益所有人識別難點解析

3. 空殼公司洗錢風險識別及防控

1) 空殼公司基本特征

2) 空殼公司潛在風險——非法經營地下錢莊案例

3) 空殼公司銀行賬戶風險識別與應對措施建議

4. 加強型客戶盡職調查

1) 客戶盡職調查[CDD]V.S.加強型客戶盡職調查[EDD]

2) 加強型客戶盡職調查的標準化流程及目的

3) 加強型客戶盡職調查的要素

4) 高風險客戶開戶環節的加強型盡職調查（包含敏感地區客戶、政要、非居民等開戶）

四、銀行結算賬戶管理之賬戶使用

1. 轉賬業務風險防控

1) 電信詐騙識別與攔截（支行網點）

① 銀行柜員協助警方抓獲在逃電信詐騙通緝犯案例

② 某銀行成功銀行員工識別電信詐騙 協助客戶追回損失（案例解析）

③ 柜面如何識別勸導疑似電詐受害者（案例解析）

④ 銀行面對涉電信詐騙客戶現場溝通/攔截技巧

2) 公轉私業務相關風險防控

① 偷逃稅款風險

② 公私財務混同風險

2. 持續客戶身份識別

1) 持續客戶身份識別的監管要求

① 【案例】高風險客戶的識別及管控措施

2) 可疑交易判斷實操

① 2016年3號令的解讀及政策導向解讀

? 【案例】以案倒查的風險

② 可疑交易調查分析思路

? 【案例】某大型銀行馬來西亞分行人口販賣案例

? 【案例】大巴車車主賬戶異動的分析

③ 客戶身份識別信息，客戶交易流水和外部搜索情報的調取和分析

④ 高風險信號的甄別：查凍扣主體是否需要調高洗錢風險等級？

⑤ 如何通過客戶盡職調查發現可疑點（Cautionary Flag）？

? 空殼公司賬戶

? 地下錢莊賬戶（非法結算型地下錢莊和非法匯兌型地下錢莊）

? 電信詐騙分級別賬戶

3. 特殊賬戶管理

1) 專用存款賬戶管理合規要點

① 專用存款賬戶的資金管理

② 專用存款賬戶現金存取風險防控

2) 臨時存款賬戶管理合規要點

① 臨時存款賬戶有效期相關風險防控

3) 內部賬戶管理風險防控

五、銀行結算賬戶管理之賬戶變更

1. 客戶開戶資料變更

1) 重新客戶身份識別的操作要點

? 【案例】XX農商行案例

2) 國內外相關文書的認定及審核

3) 手機號碼變更風險防控

2. 單位經營狀態變更的處置方法

1) 被列入嚴重違法失信企業名單的單位賬戶處置

2) 涉及可疑交易的單位銀行結算賬戶處置

六、銀行結算賬戶管理之賬戶銷戶

1. 單位賬戶銷戶業務合規要點

1) 基本存款賬戶銷戶合規要點

2) 其他賬戶銷戶合規要點

2. 單位久懸賬戶處置的合規要點

1) 留有痕跡的提前通知方法

2) 久懸賬戶資金的審慎處置

3. 已注銷企業的銀行結算賬戶風險防控

1) 單位賬戶銷戶業務合規要點

2) 單位久懸賬戶處置的合規要點

3) 已注銷企業的銀行結算賬戶風險防控

模塊二4h：

【柜面法律風險防控合規管理】

一、 特殊客戶群體業務管理

1. 相關法律概念區分

1) 完全民事行為能力人

2) 限制民事行為能力人

3) 無民事行為能力人

2. 委托代理

1) 涉及境內委托代理業務

① 成年客戶委托代理

? 委托代理的落地舉措

? 公證委托文書審核

② 身體不便的客戶群體-委托代理

? 面談面簽合規要點

2) 涉及境外委托代理業務

① 國外委托代理業務辦理要點

? 常規文書審核

? 簡易委托代理文書審核

② 港澳臺委托代理業務辦理要點

? 常規文書審核

? 涉及港澳居民相關業務辦理

? 港澳居民未成年子女開戶問題

? 移居港澳的內地居民賬戶操作問題

③ 涉及臺灣居民相關業務辦理

3. 法定代理

1) 精神殘疾的客戶群體-指定監護

① 無民事行為能力人指定監護的落地舉措

② 殘疾人證真偽查詢

③ 未成年人-法定監護/指定監護

? 法定監護文書審核

? 指定監護文書審核

二、 繼承相關業務風險防控

1. 查詢業務風險防控

1) 侵犯公民個人信息風險防控、

2) 查詢業務合規要點

2. 繼承認定的落地舉措

3. 相關文書審核

1) 繼承公證書

2) 小額遺產領取保管公證書

3) 法院判決書、裁定書、調解協議書

4) 公證遺囑的法律效力

4. 《民法典》涉及最新法律要求

5. 典型案例解析

三、 查凍扣業務風險防控

1. 一個合規流程

1) 審核有權機關及其相應權限

① 不同有權機關針對個人或單位賬戶查詢的權限

② 不同有權機關凍結權限及期限

2) 審核有權機關工作人員身份證件

① 瑕疵證件的處置

3) 審核有權機關法律文書

① 瑕疵法律文書的處置

2. 兩個業務難點

1) 輪候凍結合規要點

① 輪候凍結涉及續凍的情況優先順位的排序

② 案件移交的情況

2) 凍結后扣劃的處置

3. 三個常見矛盾

1) 保證積極配合、及時受理

2) 保護銀行合法利益

3) 保護客戶合法利益

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