小微企業的信貸三查實務

課程大綱：

一、小微貸款的特點

二、小微貸前調查

1.貸前調查的基本原則（真、善、美）

2.貸前調查的主要內容（以實際案例引入，結合案例分析其中的風險點）

1) 準入條件

——基本資質

——經營活動

——小微企業主符合基本條件

2) 企業實力

——硬實力（業務模式、管理模式、技術優勢、產品規模、行業地位、財務信息）

——軟實力（股東背景、社會關系、政府關系、品牌價值、行業前景、企業文化）

3) 信用調查

——還款意愿（企業及其法人代表、股東的誠信行為，他行貸款的狀態）

——還款能力（客戶收入狀況分析、預期）

——社會聲譽（注意收集負面信息）

4) 行業狀態

宏觀政策、市場走向、產業定位、發展趨勢、競合關系

5) 原因用途

合法性、合規性、合理性

6) 擔保調查

①　抵押擔保易發生的風險點及防范

②　保證擔保能力的測算及易發風險點及防范

③　質押擔保的易發風險點及防范

7) 隱形負債的識別

①　隱形負債概念

②　隱性負債的分析方法

3.貸前調查的方法和渠道

1) 現場和非現場結合

2) 線下和線上相結合

3) 企業和個人相結合

4) 上游和下游相結合

三、小微貸中審查

1.貸中審查的原則

2.貸中審查的主要內容（以實際案例引入，結合案例分析）

1) 授信方案審查:合理性、可行性

2) 合同要素審查

①　貸款合同的主體、訂立和履行

②　貸款合同訂立的程序

③　貸款合同的成立和生效

3) 擔保方式審查

擔保方式的科學性、合理性、可行性

4) 信貸額度審查

①　貸款額度控制的兩種測算模型

②　貸款提取方式的控制

5) 貸款價格審查

貸款價格確定的模型（收益和風險匹配、定價與貢獻協調）

6) 風險防控審查

①　行業風險評判模型

②　具體貸款風險識別

③　應對措施合理評判

3. 檔案歸集

四、小微貸后管理（以實際案例引入，結合案例分析其中的風險點）

1. 貸后檢查的原則

2. 貸后檢查的基本內容

1) 貸后檢查的基本內容；

2) 授信審批條件落實情況的跟蹤檢查;

3) 貸款發放后借款人貸款資金支付監管的檢查;

4) 貸款資金用途的合法合規性、真實性檢查;

5) 借款人經營和財務狀況的動態跟蹤檢查;

6) 抵質押物價值管理檢查;

7) 授信后客戶資料的收集和更新情況的檢查;

8) 貸款風險預警及項目后評價。

3.不良貸款清收處置風險控制要點

1) 不良貸款清收處置的目標

2) 不良貸款清收處置前的盡職調查

3) 逾期貸款催收的法律風險規避

4) 關注財產保全的新規定財產保全基本要求

5) 訴訟前必須注意做好證據的采集和保管

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