金融機構，貸款企業，風控團隊—早期預警系統的3+3管理流程

《未雨綢繆，防患于未然》

                                 ------早期預警系統的3+3管理流程

主講：秦英

【課程背景】

早期預警監管系統是金融機構對借款企業獲得融資后開展的一項重要的風控管理工作。該系統旨在通過對借款企業在獲得融資批復后第一時間進行持續監控，幫助金融機構在盡早階段對借款企業財務信息和非財務信息進行風險識別、風險監控、風險評估和提前報警，幫助金融機構提前采取有效行動降低或減少借款風險發生，將金融機構資產實際損失降低到最小。另外，早期預警系統也能夠幫助借款企業提高整體財務運營表現，滿足金融機構和其他各監管機構要求，提高來年借款申請批復的通過率。

因此，是否具備早期預警系統，是判斷一家金融機構風控管理水平高端的關鍵指標。

但是由于諸多原因，目前許多金融機構沒有建立起符合自己需要的早期預警系統，對于早期預警系統的邏輯和操作流程沒有清晰和明確的思路，早期預警系統變成了鏡中花和水中月。大家雖然意識到早期預警系統的重要性，但是不知道早期預警系統包括哪些內容？按照什么邏輯去構建早期預警系統？用什么IT軟件去搭建？怎樣能夠實現“未雨綢繆，防患于未然”的早期預警風控管理目標？

根據我在世界500強企業20多年的風控管理從業經驗，總結了一套早期預警3+3管理流程，能夠幫助金融機構建立早期預警系統和內部工作流程，清晰地做好早期預警工作。

本課程摒棄了只由貸后風控管理團隊負責早期預警的傳統方法，從借款企業在獲得融資批準的那一刻開始，金融機構的各個相關部門就都參與到早期預警工作中來，大家集思廣益，共同應對早期預警的發生。

早期預警系統匯集了借款企業所有的相關重要信息，必須要充分地借助大數據分析系統，將借款企業的數據和信息進行匯總、分類、對比和篩選；然后再按照早期預警工作流程，與相關部門進行跨部門溝通和合作，對潛在風險的借款企業進行進一步的核實、甄別和排除，最終將真正有風險的借款企業篩選出來；然后在通過聯合行動對風險借款企業進行重點關注和調整政策，將潛在風險及時地控制和扼殺在搖籃中。

【課程收益】

?  掌握早期預警系統的3+3工作流程；

?  學會收集早期預警系統的3大數據模塊；

?  掌握早期預警系統的3個審核步驟；

?  了解早期預警系統的IT構架；

【課程特色】易懂，大道至簡；干貨，沒有廢話；嚴謹，邏輯清晰；實戰，學之能用。

【課程對象】金融機構風控管理團隊和IT團隊

【課程時間】1-2天（6小時/天）

【課程大綱】

前言：

目標：迅速打破僵持局面并讓大家了解整個課程安排

?  自我介紹

?  課程安排

?  課堂要求

?  破冰游戲

正文：為什么要建早期預警系統？

1、 早期預警系統的重要性：

?  對于金融機構：

?  對于企業

?  對于個人

案例：XXX汽車經銷商

2、 早期預警系統的思維邏輯：

?  早期預警系統風控邏輯：越早開展，風險實際損失越小；

?  早期預警系統3大數據模塊；

?  早期預警系統3步工作流程；

案例：XXX汽車經銷商

第一步、早期預警系統包括哪3大數據模塊：

1、 財務模塊：

?  毛利率；

?  凈利率；

?  流動比率；

?  存貨周轉天數；

?  權益比例；

?  利息償還倍數；

?  財務費用比例。

2、 運營模塊：

?  銷售完成情況；

?  庫存周轉天數

?  長庫齡存貨占比；

?  公司未來政策和發展方向；

?  主要管理人員變動；

?  輿情熱點+突發事件；

3、 “直通車”模塊--直接將借款企業劃入早期預警系統清單的信息：

?  還款評級不達標；

?  庫存盤點評級不達標；

?  央行征信報告不達標；

?  法律訴訟。

4、 案例介紹：寶馬汽車金融公司早期預警系統

案例：XXX汽車經銷商

第二步、早期預警系統包括3步內部工作流程？

1、 怎么應對早期預警系統提供的初步清單？

?  現場拜訪借款企業，了解第一手信息；

ü  了解借款企業現金流情況；

ü  了解借款企業庫存情況；

ü  了解借款企業還款意愿和第一還款來源；

ü  了解借款企業主要管理人員變動情況；

ü  了解借款企業抵押或質押情況；

?  與金融機構內部其他部門進行溝通和討論；

ü  金融產品營銷部門；

ü  渠道發展部門；

ü  風險管理部門；

ü  零售信貸部門；

ü  財務部門；

?  與金融機構外部其他部門進行溝通和討論；

ü  廠家銷售部門；

ü  廠家渠道發展部門；

ü  廠家財務部門；

ü  廠家零件部分；

ü  借款單位集團公司領導或財務部。

2、 早期預警系統篩選清單和應對方法；

?  確定早期預警清單，并篩選出重點關注借款企業；

?  聯合各相關部門，制定行動方案并明確各部門職責；

?  行動完成，看風控目標是否完成？

ü  目標實現，風險解除；

ü  未達目標，暫停額度的使用；借款企業改正后，重新激活額度；

ü  與目標差異較大，重新啟動全面盡職調查；

3、 向金融機構CEO、CFO匯報并做最終裁決；

4、 伴隨著新的信用審核，新的一輪早期預警系統開始啟動；

5、 案例分析：寶馬汽車金融公司早期預警流程

案例：XXX 汽車經銷商

第三步、怎樣搭建早期預警系統IT框架？

1、 早期預警系統可使用的IT語言有哪些？

?  Excel;

?  SQL；

?  SAP;

案例介紹：寶馬汽車金融公司早期預警系統

2、 早期預警系統的數據源有哪些？

?  財務模塊；

ü  借款企業；

ü  金融機構；

ü  主機廠家；

?  運營模塊：

ü  借款企業；

ü  金融機構；

ü  主機廠家；

ü  第三方調查機構；

?  “直通車”模塊：

ü  央行信用評級信息；

ü  法律訴訟信息；

ü  還款信息；

ü  庫存盤點信息；

ü  臨時額度信息；

ü  輿情和熱點信息；

?  信息篩選邏輯和權重？

ü  金融機構自己篩選邏輯和權重；

n  流動性；

n  盈利性；

n  還款記錄；

n  庫存周轉；

n  人員變動；

ü  IT項目建議；

結尾+總結

1、 回顧培訓過程中關鍵的知識點；

2、 強調早期預警系統是未雨綢繆，后續現場調查和溝通是關鍵；

3、 充分利用大數據和IT系統幫助提高早期預警系統水平；