金融機構，貸款企業，風控團隊—全面風控管理3+1工作法

《有始無終，循環往復》

                                 ------全面風控管理3+1工作法(秦英老師版權所有，盜版必究)

主講：秦英

【課程背景】

風控管理是金融機構負責風控管理員工必須要掌握的一項重要技能，是金融機構對借款企業進行風險識別、風險監控、風險評估、風險防范和有效止損的重要工作。風控管理是否全面、深入，是否能夠盡早發現和預測潛在貸款風險，并提前采取有效行動降低或減少風險發生的可能性，將風險實際損失降低到最小，是考驗金融機構風控管理水平的重要標志。

然而許多金融機構負責風控管理的員工雖然是財務專業出身，但是對于風控管理沒有接受過系統性培訓，對于風控管理的邏輯和框架沒有全面和整體思維，因此風控管理就變成了一項十分有難度的技術活。尤其是面對目前許多新興業態的中小企業時，很多負責風控管理的工作人員感覺無從下手，不知所措，沒辦法全面地把借款企業的潛在風險全面發掘出來。

那么有沒有一套系統的風控管理思維方法，指導金融機構風控管理員工全面開展風控管理工作嗎？

根據我在世界500強企業20多年的風控管理從業經驗，總結了一套全面風控管理3+1工作法，能夠指導金融機構風控管理員工輕松做好風控管理工作。

本課程突破了只側重貸中或貸后風控管理的傳統方法，從企業在提交借款申請伊始就啟動風控管理工作的新的工作方式，并充分借助大數據分析和管理系統幫助提供早期預警信息，將風險在實際發生之前，就采取行動并把風險扼殺在搖籃中，真正實現風控管理工作“有始無終，循環往復”的本質特性，解決了學員在實際工作中不能全面和系統做好風控管理工作的難題，使學員風控管理工作變得輕松，容易。

【課程收益】

?  掌握風控管理的3+1工作法；

?  掌握貸前風控管理的6大關鍵點；

?  掌握10種常用風控手段，提高風控水平，降低違約風險。

?  掌握貸中風控管理的4大關鍵點；

?  掌握早期預警系統的2+7工作流程；

?  掌握貸后風控管理的7大重點工作；

【課程特色】易懂，大道至簡；干貨，沒有廢話；嚴謹，邏輯清晰；實戰，學之能用。

【課程對象】金融機構負責風控管理的員工

【課程時間】1-2天（6小時/天）

【課程大綱】

前言：

目標：迅速打破僵持局面并讓大家了解整個課程安排

?  自我介紹

?  課程安排

?  課堂要求

?  破冰游戲

正文：為什么要掌握風控管理技術？

1、 風控管理的重要性：

?  對于金融機構：

?  對于企業

?  對于個人

案例：XXX汽車經銷商

2、 風控管理的思維邏輯：

?  自提交貸款申請伊始啟動風控管理工作，貫穿整個融資周期，循環往復；

?  全面風控管理3+1工作法簡單介紹；

案例：XXX汽車經銷商

第一步、如何在貸前階段對借款企業開展風控管理工作？

1、 為什么在貸前階段對借款企業開展風控管理工作？

2、 怎樣在貸前階段識別借款企業的環境、行業、自身業務和產品風險？

?  怎么用PEST模型識別借款企業外部環境風險？

?  怎么用波特五力模型識別借款企業所在行業風險？

?  怎么用微笑曲線模型識別借款企業行業風險？

?  怎么用SWOT模型識別借款企業自身風險？

?  怎么用企業生命周期曲線來識別借款企業周期風險？

?  怎么用波士頓矩陣模型來識別借款企業產品和業務風險？

?  實戰訓練：

案例：XXX汽車經銷商

3、 怎樣在貸前階段識別借款企業以往信用記錄？

?  中國人民銀行征信查詢；

?  法律訴訟查詢（裁判文書網）；

?  第三方信用評級機構信用評級；

?  其他金融的還款記錄；

4、 如何在貸前階段識別借款企業的財務風險？

?  償債能力分析；

ü  償債能力包括哪些財務指標？

ü  這些財務指標怎么計算？

ü  這些財務指標如何揭示借款企業潛在風險？

ü  實戰訓練：基于老師課前提供的財務報表，分析償債能力

案例：XXX汽車經銷商

?  盈利能力分析；

ü  盈利能力包括有哪些財務指標？

ü  這些財務指標怎么計算？

ü  這些財務指標如何揭示借款企業潛在風險？

ü  實戰訓練：基于老師課前提供的財務報表，分析盈利能力

案例：XXX汽車經銷商

?  現金流分析：

ü  現金流能力包括有哪些財務指標？

ü  這些財務指標怎么計算？

ü  這些財務指標如何揭示借款企業潛在風險？

ü  實戰訓練：基于老師課前提供的財務報表，分析現金流能力

案例：XXX汽車經銷商

5、 如何在貸前階段識別借款企業的運營風險？

?  企業經營思路分析

?  第一還款來源分析；

ü  未來現金流

ü  資產周轉率

ü  產品折扣和折讓

?  其他融資渠道分析

?  主要管理人員變動

?  對違約成本進行分析：

ü  財務成本；

ü  法律成本；

ü  道德成本；

案例：XXX汽車經銷商

6、 目前通常使用的風控手段有哪些？

?  抵押和浮動抵押；

?  質押；

?  擔保；

?  保證金；

?  預付款；

?  銀行保函；

?  GPS監控；

?  保理+ABS

?  共管賬戶；

?  其他；

7、 怎樣在貸前階段針對借款企業風險采取有效管理措施？

?  風控管理原則：風險可控情況下，最大限度支持借款企業；

?  風控管理方法：與借款企業、金融機構其他業務部門和更高級別或權限領導保持充分溝通，對于風控管理措施達成共識和一致意見；

?  風險能夠覆蓋或解決前，暫停或停止對借款企業的貸款審核；

?  合理增加借款條件，防范潛在風險發生；

?  及時地內部分享借款企業風險信息；

第二步、如何在貸中階段對借款企業開展風控管理工作？

1、 為什么在貸中階段對借款企業開展風控管理工作？

2、 怎樣在貸中階段識別借款企業的運營風險？

?  貸款前提條件的落實情況？

?  借款本金和利率償還情況？

?  庫存檢查情況？

?  現場拜訪企業調查情況？

?  借款企業所在市場情況？社會輿情或市場突發事件？

?  借款企業股東和重要管理人員變動情況？

?  上市公司公告信息？

?  早期預警系統

案例：XXX汽車經銷商

3、 怎樣在貸中階段識別借款企業的財務風險？

?  借款企業財務報表是否能按時提交？；

?  償債能力分析；

?  盈利能力分析；

?  現金流分析；

?  重大對外投、融資；對外擔保；關聯交易情況；

4、 怎樣在貸中階段針對借款企業風險采取有效防范措施？

?  風控管理原則：風險可控情況下，最大限度支持借款企業；

?  風控管理方法：與借款企業、金融機構其他業務部門和更高級別或權限領導保持充分溝通，對于風控管理措施達成共識和一致意見。

?  與借款企業保持充分溝通，了解風險原因并共同解決風險；

?  風險能夠解決前，暫停或停止對借款企業的放款，減少風險敞口；

?  調整或增加借款條件，防范潛在風險發生；

?  直接進入催收環節，并調整借款企業信用級別；

?  及時地將借款企業風險信息分享給相關團隊（貸前和貸后）；

5、 怎樣建立早期預警系統？

?  什么是早期預警系統？

?  早期預警系統有什么功能？

?  早期預警系統包含的2+7工作流程；

?  早期預警系統IT解決方案案例介紹；

案例：寶馬汽車金融早期預警系統

第三步、如何在貸后階段對借款企業開展風控管理工作？

1、 為什么在貸后階段對借款企業開展風控管理工作？

2、 怎樣在貸后階段對借款企業開展風控管理工作？

?  借款正常還款后，解除借款企業的借款條件（清戶撤押）；

?  對借款企業進行風險評估；

?  對借款企業信息進行大數據管理，為下一次借款申請提供信息資料；

?  怎樣對違約借款企業開展催收工作；

ü  根據不同逾期階段，開展不同的催收工作；

ü  掌握催收工作的原則和技巧

?  怎樣對違約借款企業進行法律訴訟？

ü  需要專業律師配合；

ü  《民法典》第一百八十八條：銀行貸款的訴訟時效是三年；

?  怎樣保護金融機構資產安全？

ü  了解擔保物或資產信息；

ü  向當地法院申請資產保全；

ü  法院受理并做出裁決；

ü  法院對被借款人的財產采取財產保全措施（查封、扣押、凍結）

?  保理+ABS；

案例：XXX汽車經銷商

第四步、結尾

1、 回顧培訓過程中關鍵的知識點；

2、 強調風控管理工作起始于貸前盡職調查，是貫穿整個借款周期的循環活動，沒有終點；

3、 充分利用大數據和IT系統幫助提高風控管理水平；