信貸管理實務與操作

一、 課程的性質和目的

本課程是信貸分析管理師必修課程。通過教與學使學生全面地掌握銀行信貸管理的基本理論、基本知識和基本技能，特別是商業銀行信貸管理的全流程管理的理念和方法，充分認識商業銀行理念和業務創新對提高銀行核心競爭力的意義。達到能夠運用所學理論對銀行信貸領域的現實問題進行深入分析，提高信貸決策水平的目標。

二、 課時：教學 16 課時；自學 30 課時

三、 教學要求：

金融危機的爆發給中國的商業銀行帶來的前所未有的機遇和挑戰，提升信貸管理的風險管理意識，提高管理決策水平顯得愈發重要。為了滿足這一要求，教學及時補充新的知識，并將發達國家的先進經驗、科學方法與中國商業銀行的信貸管理相結合，把這些經驗對中國的適用性與一定程度的超前性相結合，以便學生較全面地了解國外商業銀行信貸管理的規范做法及發展趨勢。在講解理論的同時，搜集一些典型的理論基礎案例，讓學生透過現象分析本質、更好地全面系統的掌握知識要點。

四、 課程（了解代表符號“☆”；理解掌握代表符號“★”）

信貸管理概論

■信貸業務管理基本原則（★） ■信貸管理的理論基礎（☆）

■信貸資金的特征（★）■信貸管理的國際經驗（☆）本章實戰內容教學提示：

1、 信貸業務管理的原則包括：安全性原則、經濟性原則、適應性原則、預防性原則和創新性原則。

2、 信貸產品的結構包括：借款人、貸款的目的或用途、貸款金額、貸款期限、貸款價格、還款方式和貸款條件。

思考題：

1、 信貸業務管理應遵循哪些原則？

2、 信貸資金運動的特點？

信貸設計

■貸款設計基礎（★） ■信貸產品結構（★） ■借款需求與授信種類（★）

■長期授信品種（★） ■短期授信品種（☆）

■“債基”貸款（★）

本章實戰內容教學提示：

■其它貸款結構（☆）

1、 長期信貸結構一般分為定期貸款和循環授信額度兩種類型。

2、 長期貸款償還方式的設計必須反映：（1）分期償還長期貸款的現金流水平；（2）信貸風險水平。

3、 “債基”貸款是為應收賬款和存貨的增長而融資的特殊方式，是一種用短期信貸安排來滿足客戶的長期融資需求的做法。

4、 項目融資貸款有多種可選擇的結構，項目融資貸款可以基于下列三種方式設計：有追索權、部分或有限追索權和無追索權。

5、 過橋貸款用于為某項資產的收購或建設提供過渡性融資并預期通過下列來源之一獲得一次性償付：（1）融資所支持的資產售出；（2）其他資產的售出；（3）替代融資所獲得的資金。

思考題：

1、 如何計算平均貸款余額？

2、 什么是授信清理？其重要意義如何？

3、 什么是資產支持貸款？合格的應收賬款和合格的存貨的條件是什么？

4、 什么是循環授信額度？可轉換循環授信額度與遞減式循環授信額度有何區別？

貸款定價

■貸款定價概述（☆） ■貸款定價基本原理（★）

■貸款定價方法（★）

本章實戰內容教學提示：

■商業銀行的貸款風險定價實踐（★）

1、 貸款定價方法之傳統定價方法。

2、 貸款定價方法之風險為基礎的定價。思考題：

1、 貸款定價的原則如何？

2、 貸款定價的方法有哪些？有哪些優缺點？

3、 成本加成的定價方法在我國的實踐如何？

4、 RAROC 定價方法的核心內容是什么？

信貸流程管理

■貸款申請和盡職調查（★） ■信貸風險評價（★）

■貸款審批（★）

本章實戰內容教學提示：

■貸款合同管理（★） ■貸款發放與支付（☆）

1、 貸款調查應堅持獨立性、客觀性和盡職免責原則。

2、 商業銀行貸款調查應采用現場調查和非現場調查相結合的方式。

3、 貸款合同管理的主要方面：辦理公證手續；辦理批準、登記手續；合同文書存檔；合同文書修改。

4、 審貸分離包括崗位分離，即信貸業務經營崗和信貸審查、審批崗分離；部門分離，即信貸業務經營部門與信貸審查、審批部門分離。

思考題：

1、 現場調查包括哪些內容？

2、 現場調查應從哪些維度進行調查？

3、 簡述客戶財務評級中財務分析的主要內容。

4、 簡述客戶非財務因素評價的主要指標。

5、 如何估算可持續增長率?可持續增長率可用來回答哪些問題？

6、 資產效率的下降對現金流產生怎樣的影響？

7、 簡述審貸分離的主要內容。

貸后管理

■貸后管理的目標與內容（★）   ■信貸風險識別（☆）

■信貸風險監測與預警（☆）■信貸風險報告（☆）

本章實戰內容教學提示：

■風險分析與決策（★）

1、 風險信號指標：違法行為預警信號、宏觀形勢風險信號、企業經營管理風險信號、財務管理風險信號、信用狀況風險信號、賬戶交易風險信號和集團客戶風險信號。

2、 商業銀行信貸風險報告按風險管理的不同階段，會產生不同的信貸風險報告。思考題：

1、 貸后管理的目標是什么？包括哪些主要內容？

2、 商業銀行信貸風險報告包括哪些不同的種類？

短期貸款管理

■流動資金貸款要求（☆）■流動資金貸款需求量的測算（★）■流動資金貸款的操作流程（☆）

本章實戰內容教學提示：

流動資金貸款需求量測算的參考方法:(1)估算借款人營運資金量；(2)估算新增流動資金貸款額度。

思考題：

1、 影響借款人營運資金量的因素有哪些？

2、 測算流動資金貸款額度時需要考慮哪些因素？

中長期貸款的管理

■中長期貸款概述（☆） ■一般中長期貸款管理（★）

■科技政策貸款管理（★）本章實戰內容教學提示：

1、 中長期貸款的流程。

2、 中長期貸款的定價原理及方法。

3、 中長期貸款風險控制技術。思考題：

■消費信貸管理（★）

1、 影響中長期貸款價格的因素有哪些？

2、 科技政策貸款有何特點？管理手段如何？

3、 消費貸款的國際借鑒。

政策性貸款管理

■政策性信貸管理體制（☆） ■政策性信貸資金的來源與運用（★）

■政策性項目貸款管理（★）

本章實戰內容教學提示：

1、 政策性金融與商業性金融的差異。

2、 政策性項目貸款政策與評審。思考題：

■農副產品收購資金貸款管理（★）

1、 政策性信貸資金的性質和運行特征。

2、 政策性信貸資金運用的風險主要有哪些？

外匯外貿貸款管理

■外匯貸款管理（☆）

■進出口貿易貸款管理（★）本章實戰內容教學提示：

1、 見索即付銀行保函的特征及追償權。

2、 備用信用證、跟單信用證。

3、 短期、中長期貿易貸款的類型。思考題：

1、 如何防范見索即付銀行保函的風險？

2、 備用信用證與銀行保函有何異同？

銀團貸款

■境外籌資轉貸款（☆）

■銀團貸款概述（☆）  ■銀團貸款的成員與職責（☆）

■銀團貸款的操作流程（☆）   ■銀團貸款轉讓交易（☆）

■銀團貸款的風險管理（★）本章實戰內容教學提示：

1、 銀團貸款的牽頭行及參與行的職責。

2、 銀團貸款特有的風險。思考題：

1、 決定銀團組團成功與否的關鍵因素是什么？

2、 簡述銀團貸款風險的特征。

問題貸款的管理

■問題貸款產生的原因（☆）■問題貸款處理（★）

本章實戰內容教學提示：

1、 問題貸款的識別。

2、 正常貸款變為問題貸款的過程。

■問題貸款識別與監測（★）

思考題：

1、 貸款從開始借款到貸款全部損失的過程包括哪幾個階段？

2、 問題貸款的早期預警信號。

非貸款授信業務管理

■銀行保函的主要種類（☆） ■備用信用證（★）

■商業銀行匯票承兌業務（★）■商業銀行承諾業務（☆）

本章實戰內容教學提示：

1、 銀行保函的業務操作流程

2、 保函出具后的管理。思考題：

■銀行保函的業務操作流程（☆）

1、 銀行保函業務可能存在哪些風險？

2、 商業銀行承兌與承諾有何不同？

信貸產品創新管理

■信貸產品體系構建（★）■信貸產品創新（★）

本章實戰內容教學提示：

1、 信貸產品體系的類型。

2、 信貸產品政策標準化流程。

思考題：

1、 信貸產品創新的動因是什么？

2、 信貸產品風險管理的方法。

■信貸產品風險管理（★）