依法清收——不良貸款清收大綱

【課程背景】

當前，降低不良貸款已成為防范化解農村信用社風險，提高農村信用社經營效益的重點，更是當前深化農村信用社改革的關鍵和重點工作。因此，必須采取政策、行政、法律、經濟等多種措施，加大力度清收和轉化不良貸款，營造農村信用社經營和發展的良好環境，充分發揮農村信用社在支持“三農”中的重要作用。

不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的；既有內部的，也有外部的。對不良貸款的防控與清收一直是困擾金融工作者的難題。不良貸款清收難，歷史原因，人事原因，政策原因，紛繁復雜：責任性不良貸款清收難；政府干預形成的不良貸款清收難；村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難；以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難；因走死逃亡形成的不良貸款清收難；因過去辦理的抵押貸款手續不建全形成的不良貸款清收難；抵債資產變現難、損失大造成不良貸款清收難；因信貸人員走逃或開除而形成的不良貸款清收難......

本大綱從實際操作方面，進行講授+實際清收結合，課堂以清收策略與清收技巧相結合，為農商銀行農信稀土，個體工商戶、小微企業、農戶、居民等主體的不良清收，貢獻綿薄之力。

【培訓學員】

分支行行長、網點主任、客戶經理

【課程目標】

一、催收渠道

? 上門催收

? 電話催收

? 活動催收

二、催收技巧

? 催收的思路

? 催收的流程

? 催收方法

? 催收各注意事項

【課程時間】1-2天

【課程內容】

第一章、不良貸款清收之道

對待風險的態度

一、催收的順序

1、信用風險

2、操作風險

3、市場風險

從風險與業務發展的角度，如何理解“鳥在籠中，恨關羽不能張飛；人處世上，要八戒更須悟空”

發展與風險如何處理

二、兩個角度，三品三表，四類客戶

1、還款能力與還款意愿

l 還款能力分析：本人—擔保人—其他第三方，案例：董明珠催收老賴的應收賬款

l 還款意愿分析：案例：感動中國，桑美臺風后的吳老漢

2、三品三表

l 人品產品押品

l 水表電表工資表

3、四類客戶的處理

l 低保類：既無還款能力又無還款意愿的客戶

菩薩心腸：案例，熊先生，20歲的兒子6000元助學貸款，車禍植物人

l 潛在類：有還款意愿無還款能力的客戶

開啟智慧：張先生，養鴨，禽流感后陷入貧困，4個小孩

l 賴皮類：有還款能力無還款意愿的客戶

霹靂手段：案例，韓村支書，借款20萬元，買挖掘機

l 優質類：既有還款能力又有還款意愿的客戶

不亢不卑：長期合作

三、不良貸款清收流程

1、噓寒問暖

2、了解原因

3、協商解決

4、簽收單據，保留證據

5、建立臺賬，跟蹤

四、四種思路與四種策略

（一）四種思路

1、動之以情

案例：李村長的兒子，聯保小組組長，各聯保體拆散后的扯皮

2、曉之以理

案例：通過異地兒女催收

3、喻之以利害

案例：

4、繩之以法

案例：公檢法部門的不良

l 訴訟時效的確認

l 資產保全

l 通知書、支付令、公示催收

5、禁止：黑白兩道

案例：某行雇傭九頭鳥偵探公司暴力催收的后果

（二）四種轉變

1、給面子

三碗面：情面、體面、場面

和諧社會，中和之道

2、換時間

（1）按日歷順序區分的清收節點

l 一天之中的好節點

l 一周之中的好節點

l 月中的好時點

（2）按節日順序區分的好節點

l 四大節

l 公休節日

l 工作日

（3）按人情排列區分的清收節點

l 婚喪嫁娶

l 添丁添物

l 四大喜事

l 四大悲事

（4）按動植物生長規律區分的節點

l 養殖業：春生夏長，秋收冬藏

l 動物：買種，喂養，出欄，收款

3、換地點

l 家里

l 行里

l 辦公室

l 路邊

l 餐廳

l 擔保人家

l 其他

4、找熟人

案例：找上級部門協作催收

第二章、依法清收——不良貸款清收30法

一、主動出擊法

二、感情投入法

案例：昆明某行，在客戶病中送照顧，小企業主優先償還 

三、參與核算法

四、幫助討債法

五、出謀劃策法

案例：支行陳行長的智慧盤活，扶持200余名客戶 

六、資金啟動法

七、借助關系法

八、調解法

九、群體進攻法

案例：河北吳理事長的群狼戰士

十一、人員交換法

案例：四川某農信的黑白臉，周瑜打黃蓋，雙簧法

十二、領導出面法

案例：領導出馬，一個頂倆

十三、組織干預法

案例:湖南某農信，在市政府的支持下，全面對公職人員進行清收

十四、信息捕捉法

十五、剛柔相濟法

十六、黑白臉法

十七、分解法

十八、轉讓法

十九、債權抵頂法

二十、化整為零法

二十一、先本后息法

案例：養殖專業戶李老板與兄弟，在農商銀行幫助下的東山再起 

二十二、保險受益清償法

某行小微貸款，引入保險公司

二十三、擔保責任追究法

二十四、抵質押品處置法

二十五、以物抵貸法

二十六、折扣法

二十七、黑名單公示法

案例：**銀行的黑名單制

二十八、限制法

案例：吉林某農信，在法院的參與下，限制老賴

二十九、公證轉執行法

三十、依法起訴法