商業銀行柜面業務操作風險防范要點

課程對象：運營主管、會計主管、柜員

課程時間：1天

課程大綱：

一、強監管背景下商業銀行柜面業務操作風險防范的新挑戰

（一）強監管嚴處罰嚴問責對商業銀行柜面業務操作風險防范 要求更加嚴苛

1、監管部門有關操作風險防范的基本要求

2、2022年3月1日施行，人行、銀保監會、保監會《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》新要求

3、人行加大對商業銀行柜面業務違法違規行為處罰力度

4、中國銀保監會對銀行業經營管理監管始終保持高壓態勢

（二）斷卡行動對商業銀行柜面業務反洗錢工作風險防范提出新要求：按照“誰開卡、誰負責”的原則建立反洗錢風控機制。

2020年10月10日，國務院召開打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議，組織開展斷卡行動

2022年1月26日，人行、公安部等11個部門聯合開展打擊治理洗錢違法犯罪三年行動

（三）柜面業務操作風險事件的特征和成因

二、銀行結算賬戶管理中客戶盡職調查的風險防范要點

（一）商業銀行賬戶管理涉及相關法律及監管規范

1、商業銀行賬戶管理的基本要求：賬戶生命周期管理和賬戶應用管理。

2、我國金融法規對客戶盡職調查制度的要求

重點關注1：《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》

重點關注2：反洗錢法律法規有關客戶盡職調查的禁止性規定

（二）嚴格按照法律及監管規范把好單位銀行結算賬戶準入

1、“了解你的客戶”——盡職調查基本要求

關注識別：高風險行業客戶/高風險行為賬戶

把握：標準型盡職調查/加強型盡職調查的操作要點

把握：持續識別身份和重新識別身份的操作要點

2、“了解你的客戶”盡職調查——客戶賬戶生命周期管理的三大風險點

3、單位銀行結算賬戶管理中盡職調查的實務操作重點

（1）了解你的客戶：營利法人客戶盡職調查主要內容

證明文件、關聯關系、空殼/類空殼公司識別、收益所有人識別

（2）客戶盡職調查措施——實質重于形式：交叉檢驗

聯網核查客戶證明文件或業務辦理人的身份證明文件；核查客戶輔助證明材料；利用第三方有權機構信息系統核查；實地查訪客戶；其他可依法采取的措施

（3）嚴把人行有關企業賬戶管理的六個要求

（三）個人銀行結算賬戶管理中反洗錢工作風險防控要點

個人銀行結算賬戶監管核心之一：實名制

個人銀行結算賬戶監管核心之二：分類管理

個人銀行結算賬戶反洗錢工作必須嚴把“五關”

1、嚴把客戶身份識別關

知識點1：自然人客戶開戶必須嚴把身份證件合法性審核關

知識點2：自然人輔助身份證件的核查

延伸分析：身份識別的新問題（形式上完全合規但有識別風險）有效控制個人客戶異常開戶的源頭風險

2、嚴把客戶風險提示關

3、嚴把客戶意愿核實關

《民法典》有關尊重民事主體意愿的規定；監管部門有關核實客戶辦理業務真實意愿的規定

4、嚴把客戶人格權保護關

《民法典》《刑法》《個人信息保護法》以及監管部門有關保護金融消費者人格權的法律要求；

關注《民法典》《個人信息保護法》、人行《征信業務管理辦法》對客戶盡職調查實務操作的限制性規定。

5、嚴把預留電話現場核實關

三、單位/個人賬戶交易行為的風險識別與防范

（一）單位銀行結算賬戶交易行為的風險識別

高度關注：在日常交易監控中識別可疑交易的風險點

關注：單位銀行結算賬戶可疑交易的特征

（二）個人銀行結算賬戶交易行為的風險識別

關注：個人銀行結算賬戶可疑交易的特征

四、銀行協助辦理查凍扣業務的法律風險防范

（一）協助辦理查凍扣業務的基本原則

（二）確定有權機關及業務辦理范圍

（三）協助辦理查凍扣業務的法律依據審查

（四）協助查凍扣業務的內部風險控制

五、堅持“以人為本”原則，加強員工操作行為管理

（一）監管部門加大對加強員工行為管理的力度

（二）銀行員工必須要學法遵法守法，防范法律風險

（三）依法做好保護金融消費者信息安全保護